Երկակի պատասխանատվությունը դեռ խնդիր է

Հարցազրույց ապահովագրական օմբուդսմեն Ալեքսանդրա Վիկտորովայի հետ.

Ապահովագրական հանձնակատարի առաջին կիսամյակի գործունեության հաշվետվությունում կարդում ենք, որ Բողոքների ավելի քան 50 տոկոսը վերաբերում է ավտոմեքենայի ապահովագրությանը, որոնց մեծ մասը կապված է երրորդ անձանց պատասխանատվության պարտադիր ապահովագրության հետ։

Ինչ թերություններից են դժգոհում վարորդները.

– 2011 թվականին Ապահովագրական օմբուդսմենի գրասենյակը բիզնեսի ապահովագրության ոլորտում անհատական ​​գործերով ստացել է ավելի քան 14 հազար գրավոր բողոք, իսկ այս տարվա առաջին կիսամյակում՝ 7443 XNUMX: Իրոք, դրանց կեսից ավելին վերաբերում է ավտոապահովագրությանը` հիմնականում տրանսպորտային միջոցների սեփականատերերի քաղաքացիական պատասխանատվության պարտադիր ապահովագրությանը և կամավոր ավտոապահովագրությանը: Ավտոմեքենաների ապահովագրություն.

Ապահովադիրներն ամենից հաճախ դժգոհում են այսպես կոչվածից. կրկնակի պատասխանատվության ապահովագրություն, ապահովագրական ընկերության կոչը՝ վերահաշվարկի արդյունքում առաջացած պրեմիաների, ինչպես նաև ժամկետանց պրեմիաների վճարման, ինչպես նաև տրանսպորտային միջոցի վաճառքից հետո ապահովագրավճարի չօգտագործված մասի վերադարձ ստանալու հետ կապված խնդիրների մասին։

Մյուս կողմից, ապահովագրողներից փոխհատուցում պահանջող անձինք իրենց բողոքներում նշում են փոխհատուցում վճարելուց լրիվ կամ մասնակի մերժում, լուծարման վարույթի ձգձգումներ, վնասի հատուցման նյութերի հասանելիության դժվարություններ, լուծարվածի հետ կապված պահանջվող փաստաթղթերի մասին անբավարար տեղեկատվություն: պահանջ, և ապահովագրողների կողմից իրենց դիրքերի ոչ հավաստի հիմնավորումը թե՛ մերժման, թե՛ փոխհատուցման չափի վերաբերյալ: Զեկուցված խնդիրները ներառում են, բայց չեն սահմանափակվում դրանով, մեքենայի վնասի չարտոնված դասակարգումը որպես ընդհանուր, նույնիսկ եթե վերանորոգման արժեքը չի գերազանցել դրա շուկայական արժեքը, մեքենայի թերագնահատումը իր նախավնասվածքային վիճակում և վթարների արժեքի գերագնահատումը, անձնական վնասվածքի դեպքում փոխհատուցման չափը, մեքենայի փոխարինման վարձակալության ծախսերի փոխհատուցումը, տուժողի իրավունքը՝ որոշելու տրանսպորտային միջոցի վերանորոգման համար օգտագործվող դետալների տեսակը, ապահովագրողների կողմից մասերի մաշվածության օրինականությունը, փոխհատուցման վճարման հարցերը. մեքենայի առևտրային արժեքի կորստի համար, որը պահանջում է ներկայացնել հիմնական հաշիվ-ապրանքագրեր՝ նշելով պահեստամասերի գնման տեսակը և աղբյուրը, թափքի և ներկման դրույքաչափերի իջեցում և որպես փոխհատուցման մաս՝ առանց ԱԱՀ-ի:

Տես նաև՝ Կրկնակի պահանջների ավարտը. Ուղեցույց

 Ապահովագրական ընկերությունները դեռևս օգտագործում են էժան փոխարինիչներ վնասների հետ կապված: Ինչպե՞ս է դա վերաբերում մամուլի քարտուղարը։

– Երրորդ անձանց պատասխանատվության ապահովագրության դեպքում ապահովագրական ընկերությունը ենթարկվում է Քաղաքացիական օրենսգրքից բխող ամբողջական փոխհատուցման կանոնին: Որպես կանոն, տուժող կողմն իրավունք ունի վերականգնելու վնասված իրը նախկին վիճակին, այսինքն՝ մեքենայի վերանորոգումը պետք է իրականացվի դրա արտադրողի կողմից տրամադրված տեխնոլոգիայի համաձայն՝ երաշխավորելով անվտանգությունն ու պատշաճ որակը։ դրա հետագա գործունեության մասին։ Այսպիսով, ընդհանուր իրավասության դատարանների նախադեպային իրավունքում գերակշռող տեսակետը պետք է հաստատվի, որ տուժող կողմն իրավունք ունի փոխհատուցում պահանջել՝ ելնելով տրանսպորտային միջոցի արտադրողից օրիգինալ մասերի գներից, եթե այդպիսի մասերը վնասվել են։ և սա անհրաժեշտ է: փոխարինել դրանք: Այնուամենայնիվ, մեքենայի վերանորոգման արժեքը չի կարող գերազանցել դրա շուկայական արժեքը մինչև վնասը, և նման վերանորոգումը չպետք է հանգեցնի տուժողի հարստացմանը:

Լավ է իմանալ: Ո՞ւմ համար է հարմար փոխարինող մեքենան:?

Հարցը, թե ինչպես կարելի է որոշել տրանսպորտային միջոցի վնասի հատուցման չափը, որը պահանջվում է քաղաքացիական պատասխանատվության պարտադիր ապահովագրության շրջանակներում, կապված է նաև այն հարցի հետ, թե արդյոք ապահովագրողը կարող է նվազեցնել վնասված մեքենայի վերանորոգման համար օգտագործվող պահեստամասերի գները: մեքենայի տարիքից ելնելով, որը գործնականում կոչվում է մաշվածություն։ Գերագույն դատարանը, ի պատասխան իմ հարցման, 12 թվականի ապրիլի 2012-ին սույն գործով վճիռ է կայացրել (թիվ III ChZP 80/11), որ ապահովագրական ընկերությունը պարտավոր է տուժողի խնդրանքով վճարել կանխամտածված փոխհատուցում։ և վնասված մեքենայի վերանորոգման համար նոր մասերի և նյութերի տնտեսապես հիմնավորված ծախսերը, և միայն այն դեպքում, եթե ապահովագրողը ապացուցի, որ դա կբարձրացնի մեքենայի արժեքը, ապա փոխհատուցումը կարող է կրճատվել այս բարձրացմանը համապատասխանող գումարով: Ի պաշտպանություն վճռի՝ Գերագույն դատարանն ընդգծել է, որ կիրառելի դրույթները հիմք չեն տալիս նվազեցնելու փոխհատուցումը նոր մասի արժեքի և վնասված մասի արժեքի տարբերությամբ։ Տուժող կողմն իրավունք ունի ապահովագրողից ստանալ նոր դետալների արժեքը ծածկող գումար, որի տեղադրումն անհրաժեշտ է մեքենան այն վիճակին վերականգնելու համար, որում եղել է մինչև վնասի առաջացումը:

Ապահովագրողները հաճախ դժգոհում են ընդհանուր կորուստների դեպքում անբարեխիղճ գործելակերպից: Ապահովագրողները վճարում են փոխհատուցում` հանած լրջորեն վնասված մեքենայի կամ վթարի արժեքը: Ի՞նչ եք կարծում, ապահովագրողները պետք է վերցնեն «փորձարկված» մեքենա և վճարեն ամբողջական փոխհատուցում: Կան նաև անվտանգության հետ կապված մտահոգություններ: Գրեթե բոլոր մեքենաները, որոնք ապահովագրողների կողմից ընդհանուր կորուստ են համարել, վերադարձվում են ճանապարհներ: Արդյո՞ք սրանք ճիշտ գործելակերպ են:

– Ինչ վերաբերում է պատասխանատվության ապահովագրությանը, ապա մեքենայի ամբողջական կորուստը տեղի է ունենում, երբ այն վնասվել է այն աստիճան, որ այն հնարավոր չէ վերանորոգել, կամ դրա արժեքը գերազանցում է մեքենայի արժեքը մինչև բախումը: Փոխհատուցման չափը վթարից առաջ և հետո մեքենայի արժեքի տարբերությանը համապատասխանող գումարն է։ Ապահովագրողը պարտավոր է արժանահավատորեն որոշել հատուցման չափը և վճարել համապատասխան գումարը: Սա կարող է օգնել կամ չօգնել տուժած կողմին գնորդ գտնել իր մեքենայի համար: Օրենքի փոփոխությունն այնպես, որ վնասված մեքենայի սեփականությունը հենց ակտի ուժով անցնի ապահովագրողին, սխալ որոշում կլինի, եթե միայն սահմանադրորեն պաշտպանված սեփականության իրավունքներին լայնածավալ միջամտության պատճառով, այլ նաև հաճախակի վեճերի պատճառով, թե արդյոք սա վնասը պետք է որակվի որպես ընդհանուր, և ապահովագրողի կողմից պատրաստված գնահատումների ճիշտության վերաբերյալ տուժող կողմերի կասկածները:

Տես նաև՝ Խնդիրներ գնահատողի հետ

Հարկ է հիշեցնել, որ գործող կանոնների համաձայն, մեքենայի սեփականատերը, որում վերանորոգվել են կրող, արգելակման կամ ղեկային համակարգի տարրերը, որոնք առաջացել են ավտոապահովագրությամբ կամ քաղաքացիական ապահովագրությամբ ծածկված իրադարձության արդյունքում։ պատասխանատվության ապահովագրության պայմանագիրը, պարտավոր է լրացուցիչ տեխնիկական փորձաքննություն անցկացնել՝ սույն փաստի վերաբերյալ հետագայում տեղեկացնելով ապահովագրական ընկերությունը: Այս դրույթի խստիվ կիրառումը կկանխի ճանապարհներ այն մեքենաների վերադարձը, որոնք ենթարկվել են ճանապարհատրանսպորտային պատահարների և որոնց տեխնիկական վատ վիճակը վտանգ է ներկայացնում ճանապարհային անվտանգության համար։

Ինչ պետք է ուշադրություն դարձնել տրանսպորտային միջոցների սեփականատերերի համար քաղաքացիական պատասխանատվության ապահովագրության առաջարկ ընտրելիս, այսպես կոչված. Ավտոմեքենայի պատասխանատվության ապահովագրությո՞ւն։

– Ավտոտրանսպորտային միջոցների սեփականատերերի երրորդ անձանց պատասխանատվության պարտադիր ապահովագրության կնքման սկզբունքները և սույն ապահովագրության շրջանակը կարգավորվում են «Պարտադիր ապահովագրության մասին» օրենքով: Ուստի, անկախ նրանից, թե տրանսպորտային միջոցի սեփականատերը որ ապահովագրական ընկերությունն է որոշում, նա կստանա նույն ապահովագրական ծածկույթը։ Այսպիսով, թվում է, թե անհատ ապահովագրողների առաջարկը տարբերող միակ չափանիշը գինն է, այսինքն՝ պրեմիումի չափը։ Այնուամենայնիվ, որոշ ապահովագրական ընկերություններ առաջարկում են լրացուցիչ պաշտպանություն՝ որպես բոնուս պարտադիր ապահովագրության համար, ինչպիսին է օգնության ապահովագրությունը: Բացի այդ, առանձին ապահովագրողների կողմից պայմանագրերի կատարման պրակտիկան կարող է տարբերվել միմյանցից, և ցածր հավելավճարը, ցավոք, միշտ չէ, որ զուգորդվում է սպասարկման բարձր որակի հետ: Պարբերական զեկույցները, որոնք ես հրապարակում եմ, ցույց են տալիս, որ որոշ ապահովագրական ընկերությունների դեմ ներկայացված բողոքների թիվը զգալիորեն գերազանցում է նրանց շուկայական մասնաբաժինը: Այս բողոքները վերաբերում են ոչ միայն տուժողի մեղքով պատճառված վնասի թերագնահատմանը, այլև պայմանագրի խզման խնդիրներին կամ հավելավճարի չափի հետ կապված վեճերին։ Ուստի ապահովագրող ընտրելիս արժե հաշվի առնել ոչ միայն ապահովագրության գինը, այլ նաև ապահովագրական ընկերության հեղինակությունը կամ ավելի փորձառու ծանոթների կարծիքն այս հարցում:

Ինչպիսի՞ն է ապահովագրական օմբուդսմենին բողոք ներկայացնելու կարգը:

– Ապահովագրական օմբուդսմենը ներկայացնում է ապահովադիրների, ապահովագրված անձանց, ապահովագրական պայմանագրերով շահառուների կամ շահառուների, կենսաթոշակային ֆոնդերի անդամների, մասնագիտական ​​կենսաթոշակային ծրագրերի մասնակիցների և կապիտալ կենսաթոշակ ստացող անձանց կամ նրանց շահառուների շահերը: Այս մարդիկ հնարավորություն ունեն կապ հաստատել ինձ հետ իրենց գործի վերաբերյալ բողոքով։ Միջամտության համար անհրաժեշտ է գրավոր բողոք ուղարկել ապահովագրական օմբուդսմենի գրասենյակ՝ ք. Երուսաղեմ 44, 00-024 Վարշավա։ Բողոքը պետք է ներառի ձեր տվյալները, իրավաբանական անձին, որին վերաբերում է հայցը, ապահովագրության կամ քաղաքականության համարը և գործին առնչվող փաստերի ամփոփումը, ինչպես նաև ապահովագրողի դեմ պահանջները և ձեր դիրքորոշումը հաստատող փաստարկները: . Դուք նաև պետք է ակնկալիքներ ստեղծեք այն մասին, թե ինչպես կվարվի գործը, այսինքն՝ դա կլինի միջամտություն ապահովագրական ընկերության գործերին, թե պարզապես գործի վերաբերյալ դիրքորոշման արտահայտում: Բողոքին պետք է կցվեն ապահովագրական ընկերության հետ նամակագրության լուսապատճենը և համապատասխան այլ փաստաթղթեր: Եթե ​​դիմորդը հանդես է գալիս այլ անձի անունից, ապա պետք է կցվի նաև լիազորագիր, որը լիազորում է նրան ներկայացնել այդ անձին:

Օմբուդսմենի գրասենյակը տրամադրում է նաև անվճար տեղեկատվություն և խորհրդատվություն հեռախոսով և հարցումներին ի պատասխան էլեկտրոնային փոստով: Այս հարցի վերաբերյալ լրացուցիչ տեղեկություններ կարելի է գտնել www.rzu.gov.pl կայքում:

Անցյալ տարի մամուլի քարտուղարի խնդրանքով Գերագույն դատարանը տուժողների համար փոխարինող մեքենա վարձակալելու որոշում է կայացրել։ Ի՞նչ է սրա արդյունքը։

– 17 թվականի նոյեմբերի 2011-ի վճռով (հղում. No III CHZP 05/11 – խմբ. նշում) Գերագույն դատարանը հաստատել է, որ երրորդ կողմի պատասխանատվության ապահովագրության մեջ ապահովագրողի պատասխանատվությունը ավտոմոբիլային տրանսպորտի վնասի կամ ոչնչացման համար չի օգտագործվում է պաշտոնական նպատակներով, ծածկում է դիտավորյալ և տնտեսապես հիմնավորված ծախսերը փոխարինող տրանսպորտային միջոցի վարձակալության համար, բայց կախված չէ տուժողի՝ հասարակական տրանսպորտից օգտվելու անկարողությունից: Այսպիսով, փոխարինող մեքենա վարձակալելու իմաստը ոչ միայն բիզնես վարելն է, ինչպես նախկինում պնդում էին ապահովագրական ընկերությունները, այլ նաև այն օգտագործելը ամենօրյա գործունեության համար: Դատարանը նաև կիսեց մեր տեսակետը, որ փոխադրամիջոցի փոխարինման ծախսերի փոխհատուցումը չի կարող պայմանավորվել նրանով, թե տուժող կողմը ապացուցում է, որ չի կարող օգտվել հասարակական տրանսպորտից կամ անհարմար է զգում դրանից օգտվելը: Գերագույն դատարանի համաձայն՝ փոխարինող մեքենա վարձելը արդարացված չէ, եթե տուժող կողմն ունի մեկ այլ անվճար և օգտագործելի մեքենա, կամ մտադիր չէ այն օգտագործել՝ վարձակալելով փոխարինող մեքենա, կամ չի օգտագործել այն վերանորոգման ընթացքում։ Պետք է նաև հիշել, որ վարձակալած մեքենան պետք է լինի նույն դասի, ինչ վնասված ավտոմեքենան, իսկ վարձակալության գները պետք է համապատասխանեն տեղական շուկայում իրական դրույքաչափերին։