Աբստրակցիա, որը ղեկավարում է աշխարհը

Փողը սահմանվել և սահմանվում է տարբեր ձևերով՝ երբեմն ավելի խորհրդանշական, որպես աշխարհում չարի աղբյուր, երբեմն՝ պրագմատիկ՝ որպես նպատակին հասնելու միջոց: Ներկայումս այն համարվում է հիմնականում որպես տեխնիկա կամ տեխնոլոգիա, որը հեշտացնում է մարդու կյանքը։ Իրականում նա միշտ այդպիսին է եղել։

Ավելի ճիշտ, քանի որ այն դարձավ պայմանական, խորհրդանշական և վերացական մի բան։ Մինչ մարդիկ փոխանակում էին տարբեր ապրանքներ,. Մետաղական մետաղադրամներն արդեն քայլ էին դեպի պայմանականություն, թեև թանկարժեք մետաղի կտորը նույնպես ապրանք է։ Այնուամենայնիվ, փողը դարձավ աբստրակցիա և գործիք բառի ամբողջական իմաստով, երբ սկսեցին օգտագործել ինքնուրույն կանգնած խեցիները, և վերջապես. թղթադրամներ (1).

Թեև թղթադրամը հայտնի էր Չինաստանում և Մոնղոլիայում դեռևս միջնադարում, թղթադրամի իրական կարիերան սկսվեց մոտ XNUMX-րդ դարում, երբ այն սկսեց կիրառվել Եվրոպայում: Այդ ժամանակ տարբեր հաստատությունների (այդ թվում՝ բանկերի) կողմից թողարկված ավանդային անդորրագրերը սկսեցին լայնորեն կիրառվել առևտրային գործարքներում՝ հաստատելով համապատասխան գումարի ձուլակտորով ավանդը։ Նման արժեթղթի սեփականատերը ցանկացած պահի կարող էր այն փոխանակել թողարկողի հետ դրամական համարժեքով:

Առևտրի համար թղթադրամները դարձան բեկումնային տեխնիկա, բայց միևնույն ժամանակ դրանց թիվը աճեց: սպառնալիքներորոնք արդեն հայտնի էին հանքաքարի դարաշրջանում։ Որքան շատ թողարկողներ, այնքան կեղծիքների հնարավորությունները:

Դեռևս XNUMX-րդ դարի սկզբին Նիկոլայ Կոպեռնիկոսը նկատեց, որ երբ շրջանառության մեջ են տարբեր որակի փողեր, օգտագործողները ավելի լավ են հավաքում փողերը, ինչի պատճառով նրանք դուրս են մղվում շուկայից ցածր փողի պատճառով։ Թղթադրամների հայտնվելով փող կեղծելու պրակտիկան ծաղկեց։ Զարմանալի չէ, որ ժամանակի ընթացքում առանձին երկրներ փորձեցին հստակ կարգավորել շուկայի այս հատվածը և զգալիորեն կրճատել թողարկողների թիվը։ Ներկայումս թղթադրամները սովորաբար կարող են թողարկվել միայն ազգային կենտրոնական բանկի կողմից:

Մեծ ինքնաթիռներ գնելու հետեւանքները

60-ականներին, երբ ավիաընկերությունները առաջին պատվերներն արեցին 747 և DC-10 լայնածավալ ինքնաթիռների համար, խնդիր առաջացավ։ Հսկայական մեքենաները և դրանցում վաճառվող մեծ թվով նստատեղերը նշանակում էին, որ հաճախորդների սպասարկման կետեր եկող մարդկանց բազմությունը միաժամանակ մեծանում էր։ Ուստի քաոսը կանխելու համար ավիաընկերությունները սկսեցին ուղիներ փնտրել տոմսերի վաճառքն ու ուղեւորների տվյալների մշակումն արագացնելու համար։ Այն ժամանակ բանկերը, խանութները և սպասարկման տասնյակ նոր ձևեր ունեին նմանատիպ բնույթի խնդիրներ, որոնք պահանջում էին փողի անխափան հասանելիություն՝ առանց ժամանակի սահմանափակման, օրինակ՝ ֆինանսական հաստատությունների բացման ժամերը:

2. Մագնիսական շերտավոր քարտեր

Նա լուծեց բանկերի խնդիրները Բանկոմատ. Ավիաընկերությունների դեպքում ստեղծվել է նմանատիպ սարք, որը կարող է հետևել ամրագրումներին և նստեցման տոմսեր տրամադրել։ Պետք էր գումար հավաքելու և փաստաթղթեր տրամադրելու մեքենա մշակել։ Այնուամենայնիվ, որպեսզի հաճախորդները վստահեին նման սարքավորումներին, ինժեներները պետք է գան մի մեթոդ, որը թույլ կտա օգտատերերին հեշտությամբ նույնականացնել՝ միաժամանակ համոզելով բոլոր ներգրավվածներին, որ այն արագ, պարզ և անվտանգ է:

Պատասխանը մագնիսական քարտ էր: Մշակվել է IBM-ի կողմից, այն ներկայացվել է 70-ականներին, 80-ականներին տարածվել է աշխարհով մեկ և վերջապես 90-ականներին դարձել է ամենուր:

Այնուամենայնիվ, նախ ծրագրավորողները պետք է պարզեին, թե ինչպես պետք է տեղադրեն տվյալները յուրաքանչյուր քարտի վրա: Ի վերջո, ընտրվեց բավականին պարզ լուծում. բազմաթրեք ձայնագրություն, համեմատաբար նոր տեխնոլոգիա, որը թույլ է տալիս տվյալների երկու առանձին հավաքածու կոդավորել մեկ մագնիսական շերտի վրա։ Յուրաքանչյուր արդյունաբերություն կարող է ինքնուրույն սահմանել չափանիշներ իր ճանապարհի համար: Նույնիսկ երրորդ ուղու համար տեղ կար, որը խնայողությունների և վարկերի ոլորտին թույլ տվեց գրանցել գործարքների մասին տեղեկատվությունը հենց քարտի վրա:

Երեք հետքերից յուրաքանչյուրն ուներ 0,28 սմ լայնություն՝ փոքր ռեկորդային բաժանարարով: Ավիացիոն ոլորտին հատկացված առաջին ուղին ներառում էր, ի թիվս այլ բաների, հաշվի համարը (19 նիշ), անունը (26 այբբենական նիշ) և տարբեր տվյալներ (մինչև 12 նիշ): Երկրորդ թրեքը, որը նշանակված էր բանկերին, պարունակում էր հիմնական հաշվի համարը (մինչև 19 նիշ) և տարբեր տվյալներ (մինչև 12 նիշ): Նույն ձևաչափը կիրառվում է նաև այսօր։

1970 թվականի հունվարին American Express-ը Չիկագոյի հաճախորդներին թողարկել է $250: մագնիսական շերտավոր քարտեր և տեղադրվել ինքնասպասարկման տոմսերի հաշվիչներ American Airlines-ի տոմսարկղում՝ Չիկագոյի Օ'Հար օդանավակայանում: Քարտապանները կարող էին տոմսեր և նստեցման տոմսեր գնել կրպակից կամ գործակալից: Նրանք մոտեցան կրպակներին։

Մագնիսական շերտով վճարային քարտը դարձել է վերջին կես դարի ամենահաջող տեխնոլոգիաներից մեկը (2): Այն դուրս եկավ 80-ականների կեսերին։ խելացի քարտի տեխնոլոգիա. Խելացի քարտերը նույն տեսքն ունեն, և շատերը դեռևս պարունակում են մագնիսական շերտ՝ օգտագործելու այն վայրերում, որտեղ խելացի քարտի ընթերցիչներ չկան, բայց ունեն միկրոպրոցեսոր՝ ներկառուցված քարտի պլաստիկ մասում:

Այս չիպը հետևում է քարտի գործունեությանը, ինչը նշանակում է, որ գործարքների մոտ 85%-ը կարող է արտոնագրվել միայն չիպի մեջ պահվող տեղեկատվության հիման վրա՝ առանց ցանցով անցնելու:

Շնորհիվ ամբողջ նախագծի «կազմակերպիչների»՝ վճարային համակարգերի, ինչպիսին է Visa-ն, քարտային վճարումները հաճախորդին տրամադրում են գումարի վերադարձի երաշխիք կապալառուի կողմից չկատարման դեպքում: Այս երաշխիքը տրամադրվում է բանկի, հաշվարկային ընկերության և վճարային հաստատության կողմից՝ առանց հաճախորդի մասնակցության: 70-ականներից պլաստիկ քարտերը դարձել են կանխիկի ամենակարևոր այլընտրանքը։

Անկանխիկ աշխարհ?

Չնայած իրենց հաջողություններին, քարտերը դեռ չեն կարողացել փոխարինել ֆիզիկական փողերը: Իհարկե, ամենուր լսում ենք, որ կանխիկի վերջն անխուսափելի է։ Դանիայի նման երկրները փակում են իրենց դրամահատարանը։ Մյուս կողմից, շատ մտահոգություններ կան, որ 100% էլեկտրոնային փողը 100% հսկողություն է: Արդյո՞ք նոր դրամավարկային մեթոդները, այսինքն. kryptowalutyհաղթահարել այս վախերը.

Ամբողջ աշխարհում արժութային հաստատությունները՝ սկսած Եվրոպական կենտրոնական բանկից մինչև աֆրիկյան երկրներ, ավելի ու ավելի են թերահավատորեն վերաբերվում կանխիկ գումարին: Հարկային մարմինները պնդում են հրաժարվել դրանից, քանի որ վերահսկվող էլեկտրոնային շրջանառության պայմաններում շատ ավելի դժվար է հարկերից խուսափելը։ Նրանց աջակցում են նաեւ ոստիկանությունը եւ այլ իրավապահ մարմիններ։որոնք, ինչպես գիտենք քրեական ֆիլմերից, մեծ արժեքի թղթադրամներով ճամպրուկներն ամենաշատն են սիրում... Ավելին, շատ երկրներում կողոպուտի վտանգի տակ գտնվող խանութների սեփականատերերը դառնում են ավելի քիչ պատրաստ կանխիկ գումար պահելու:

Սկանդինավյան երկրները, որոնք երբեմն կոչվում են հետկանխիկ, կարծես թե լավագույնս պատրաստ են հրաժեշտ տալ նյութական փողին: Դանիայում դա դեռ 90-ականների սկզբին էր, մինչդեռ վերջին տարիներին այն ընդամենը մոտ հինգերորդն էր: Տեղական շուկայում գերակշռում են քարտերը և բջջային վճարման հավելվածները։ Դանիայի Կենտրոնական բանկը նույնիսկ վերջերս փորձարկել է վիրտուալ արժույթների օգտագործումը:

Ըստ հայտարարությունների՝ մինչև 2030 թվականը Շվեդիայում կանխիկ գումարը կվերանա։ Այս առումով նա մրցակցում է Նորվեգիայի հետ, որտեղ գործարքների միայն մոտ 5%-ն է իրականացվում կանխիկ եղանակով։ Հեշտ չէ այնտեղ գտնել խանութ կամ ռեստորան (3), որը կընդունի մեծ քանակությամբ ավանդական ձևով:

3. Անկանխիկ բար Շվեդիայում

Դրան նպաստում է այնտեղ տիրող հատուկ մշակույթը՝ հիմնված պետական ​​կառույցների, ֆինանսական հաստատությունների և բանկերի նկատմամբ բնակչության մեծ վստահության վրա։ Սակայն սկանդինավյան երկրներում կար նաեւ ստվերային տնտեսություն։ Բայց հիմա, երբ բոլոր գործարքների չորս հինգերորդը կատարվում է էլեկտրոնային փողով, դրանք բոլորն անհետացել են: Նույնիսկ եթե խանութը կամ բանկը թույլ է տալիս կանխիկ գումար, երբ մենք մեծ առևտուր ենք անում, մենք պետք է բացատրենք, թե որտեղից ենք այն ստացել: Բանկի աշխատակիցներից նույնիսկ պահանջվում է նման խոշոր գործարքների մասին հայտնել ոստիկանություն: Թղթից ու մետաղից ազատվելը նույնպես խնայողություններ է բերում։ Երբ շվեդական բանկերը չհրկիզվող պահարանները փոխարինեցին համակարգիչներով և ազատվեցին տոննաներով թղթադրամներ զրահապատ բեռնատարներով տեղափոխելու անհրաժեշտությունից, նրանք զգալիորեն նվազեցրին իրենց ծախսերը։

Նույնիսկ Շվեդիայում, այնուամենայնիվ, կա մի տեսակ դիմադրություն կանխիկի կուտակման դեմ: Նրա հիմնական ուժը տարեցներն են, ովքեր դժվարությամբ են անցնում վճարային քարտերին, էլ չեմ խոսում բջջայինով վճարումների մասին։

Պոզեր Tym Ոմանք նշում են, որ էլեկտրոնային համակարգից լիովին ապավինելը կարող է մեծ խնդիրների հանգեցնել, եթե համակարգը ձախողվի. Նման դեպքեր արդեն եղել են, օրինակ՝ շվեդական երաժշտական ​​փառատոններից մեկում վճարային տերմինալների խափանումը հանգեցրել է բարտերային առևտրի վերածննդին։

Ոչ միայն Սկանդինավիան է գնում դեպի անկանխիկ առևտուր։ Բելգիայում արգելք է դրվել անշարժ գույքի հետ կապված գործարքներում թղթային փողի օգտագործման վրա։ 3 եվրոյի սահմանաչափ է մտցվել նաև երկրի ներսում կանխիկ վճարումների դեպքում։ Ֆրանսիայի իշխանությունները հայտնում են, որ քաղաքացիների 92%-ն արդեն իսկ հրաժարվել է թղթային փողերից իրենց առօրյա կյանքում։ Բրիտանացիների 89%-ն օրական օգտվում է միայն էլեկտրոնային բանկինգից։ Իր հերթին Կորեայի բանկը կանխատեսում է, որ մինչև 2020 թվականը երկիրը կհրաժարվի ավանդական փողերից։

Ինչպես պարզվում է, անկանխիկ տնտեսության անցումը տեղի է ունենում նաև հարուստ Արևմուտքից և Ասիայից դուրս: Աֆրիկային հրաժեշտ տալը կարող է կանխիկ գումար ստանալ ավելի շուտ, քան որևէ մեկը կարծում է: Օրինակ, Քենիան արդեն ունի MPesa մոբայլ բանկային հավելվածի մի քանի միլիոն գրանցված օգտվողներ:

Հետաքրքիր փաստ է այն, որ Աֆրիկայի ամենաաղքատ երկրներից մեկը՝ միջազգայնորեն չճանաչված Սոմալիլենդը, որը 1991-ին առանձնացավ ռազմական քաոսի մեջ խրված Սոմալիից, էլեկտրոնային գործարքների ոլորտում առաջ է անցել շատ զարգացած երկրներից։ Սա, ամենայն հավանականությամբ, պայմանավորված է այնտեղ տիրող հանցավորության բարձր մակարդակով, ինչը վտանգավոր է դարձնում ձեզ մոտ ֆիզիկական գումար պահելը:

Էլեկտրոնային փող? Այո, բայց ցանկալի է անանուն

Եթե ​​դուք կարող եք գնել միայն էլեկտրոնային վճարումներով, ապա բոլոր գործարքները կթողնեն իրենց հետքը: Նրանք իրենց հերթին կազմում են մեր կյանքի հատուկ պատմությունը։ Շատերին դուր չի գալիս կառավարության և ֆինանսական հաստատությունների կողմից ամենուր հետևելու հեռանկարը: Թերահավատներն ամենից շատ վախենում են մեզ մեր կարողությունը ամբողջությամբ զրկելու հնարավորությունից ընդամենը մեկ սեղմումով: Մենք վախենում ենք բանկերին տալ գրեթե ամբողջական իշխանություն մեզ վրա։

Բացի այդ, էլեկտրոնային արժույթը իշխանություններին առաջարկում է անհնազանդների հետ արդյունավետ գործելու իդեալական գործիք: Շատ ցուցիչ է PayPal-ի, Visa-ի և Mastercard-ի օրինակը, որոնք ժամանակին արգելափակել են Wikileaks-ի վճարումները։ Եվ սա իր տեսակի մեջ միակ պատմությունը չէ։ Հետևաբար, որոշ շրջանակներում, նաև, ցավոք, քրեական, գաղտնագրված բլոկների () շղթաների վրա հիմնված կրիպտոարժույթները դառնում են ժողովրդականություն:

Կրիպտոարժույթները կարելի է համեմատել 90-ականներից համացանցում և խաղերում հայտնված վիրտուալ «արժույթների» հետ: Ի տարբերություն թվային փողի այլ ձևերի՝ ամենատարածված կրիպտոարժույթը, . Նրա էնտուզիաստները, ինչպես նաև նմանատիպ այլ էլեկտրոնային մետաղադրամների կողմնակիցները դրանք տեսնում են որպես էլեկտրոնային շրջանառության հարմարավետությունը գաղտնիությունը պաշտպանելու անհրաժեշտության հետ հաշտեցնելու հնարավորություն, քանի որ այն դեռևս գաղտնագրված փող է: Բացի այդ, դա «սոցիալական» արժույթ է, որը գոնե տեսականորեն վերահսկվում է ոչ թե կառավարությունների ու բանկերի կողմից, այլ բոլոր օգտագործողների հատուկ համաձայնությամբ, որոնցից միլիոնավոր մարդիկ կարող են լինել աշխարհում։

Այնուամենայնիվ, փորձագետները նշում են, որ կրիպտոարժույթի անանունությունը պատրանք է: Մեկ գործարքը բավական է կոնկրետ անձին հանրային գաղտնագրման բանալի հատկացնելու համար: Շահագրգիռ կողմին հասանելի է նաև այս բանալու ամբողջ պատմությունը, ուստի հայտնվում է նաև գործարքի պատմությունը: Նրանք այս մարտահրավերի պատասխանն են: խառնիչ մետաղադրամ. Այնուամենայնիվ, խառնիչ օգտագործելիս մենք պետք է լիովին վստահենք մեկ օպերատորի, ինչպես խառը բիթքոյններ վճարելու, այնպես էլ մուտքային և ելքային հասցեների միջև կապը չբացահայտելու դեպքում:

Արդյո՞ք կրիպտոարժույթները լավ փոխզիջում կլինեն էլեկտրոնային փողի թվացող «պատմական անհրաժեշտության» և եկամուտների և ծախսերի ոլորտում գաղտնիության պահպանման պարտավորության միջև: Միգուցե. Ավստրալիան, որը ցանկանում է ազատվել կանխիկ գումարից մեկ տասնամյակի ընթացքում, դրա դիմաց քաղաքացիներին առաջարկում է ազգային բիթքոինի նման մի բան:

Բիթքոյնը չի կարող փոխարինել փողին

Այնուամենայնիվ, ֆինանսական աշխարհը կասկածում է, որ կրիպտոարժույթներն իսկապես կփոխարինեն ավանդական փողերին: Այսօր բիթքոյնը, ինչպես ցանկացած այլընտրանքային արժույթ, սնվում է կառավարությունների կողմից թողարկված փողերի նկատմամբ վստահության անկմամբ: Այնուամենայնիվ, այն ունի հսկայական թերություններ, ինչպիսիք են կախվածությունը ինտերնետից և էլեկտրաէներգիայից: Մտավախություն կա նաև, որ բիթքոյնի հիմքում ընկած ծածկագրությունը չի դիմանա քվանտային համակարգիչների հետ բախումից: Թեև նման սարքեր իրականում դեռ գոյություն չունեն, և հայտնի չէ, թե երբևէ դրանք կստեղծվեն, հաշիվների ակնթարթային մաքրման տեսլականը խանգարում է վիրտուալ արժույթի օգտագործումը:

Միջազգային հաշվարկների բանկը (BIS) այս տարվա հուլիս ամսվա տարեկան հաշվետվության մեջ առաջին անգամ հատուկ գլուխ է հատկացրել կրիպտոարժույթներին: Համաձայն BIS-ի, դրանց նպատակն է փոխարինել հանրային վստահության ֆինանսական հաստատությունների գործառույթները, ինչպիսիք են կենտրոնական և առևտրային բանկերը, բաշխված մատյանային տեխնոլոգիա () և. Սակայն, ինչպես նշում են հետազոտության հեղինակները, կրիպտոարժույթները չեն կարող փոխարինող դառնալ փողի արտանետման ոլորտում առկա լուծումներին։

Կրիպտոարժույթների հիմնական խնդիրը մնում է նրանց մոտ ապակենտրոնացման բարձր աստիճանև անհրաժեշտ վստահության ստեղծումն առաջացնում է հաշվողական հզորության հսկայական վատնում, անարդյունավետ է և անկայուն: Վստահության պահպանումը պահանջում է յուրաքանչյուր օգտվողից ներբեռնել և ստուգել երբևէ կատարված բոլոր գործարքների պատմությունը, ներառյալ վճարված գումարը, վճարողը, վճարողը և այլ տվյալներ, որոնք պահանջում են հսկայական հաշվողական հզորություն, դառնում են անարդյունավետ և սպառում հսկայական էներգիա: Միաժամանակ կրիպտոարժույթների նկատմամբ վստահությունը ցանկացած պահի կարող է անհետանալ՝ դրանց կայունությունը երաշխավորող կենտրոնական թողարկողի բացակայության պատճառով։ Կրիպտոարժույթը կարող է հանկարծակի արժեզրկվել կամ ընդհանրապես դադարել գործել (4).

4. Խորհրդանշականորեն ներկայացված բիթքոին գնդակ

Կենտրոնական բանկերը կայունացնում են ազգային արժույթների արժեքը՝ վճարային միջոցների առաջարկը հարմարեցնելով գործարքների պահանջարկին։ Մինչդեռ կրիպտոարժույթների ստեղծման ձևը նշանակում է, որ նրանք չեն կարող ճկուն կերպով արձագանքել պահանջարկի փոփոխություններին, քանի որ դա արվում է ըստ արձանագրության, որը նախապես որոշում է դրանց թիվը։ Սա նշանակում է, որ պահանջարկի ցանկացած տատանում հանգեցնում է կրիպտոարժույթների գնահատման փոփոխության:

Չնայած արժեքի պարբերական զգալի աճին, բիթքոյնն այնքան էլ հարմար վճարման միջոց չէ: Դուք կարող եք ներդնել դրա մեջ կամ շահարկել այն հատուկ բորսաներում, բայց ավելի դժվար է դրանով կաթ և բուլկի գնելը։ Հետևաբար, կրիպտոարժույթների հիմքում ընկած ապակենտրոնացված տեխնոլոգիան չի փոխարինի ավանդական փողին, թեև այն կարող է օգտագործվել այլ ոլորտներում: BIS-ի մասնագետներն այստեղ նշում են, օրինակ, վարչական գործընթացների պարզեցումը ֆինանսական գործարքներ կամ փոքր գումարներով անդրսահմանային վճարային ծառայություններ իրականացնելիս։

Իրերի և փողի ինտերնետ

Նրանք այս պահին գրոհում են կանխիկի դիրքը բջջային վճարումներ. Ամբողջ աշխարհում վերջին տարիներին միտում է նկատվում՝ խրախուսելու մարդկանց օգտվել իրենց բջջային հեռախոսից գնումներ կատարելիս: Բջջային վճարային համակարգերում հեռախոսը պարզապես դառնում է կրեդիտ քարտ՝ պահելով նույն մանրամասները, ինչ քարտը և հաղորդակցվելով վաճառողի վարկային քարտի փոքր տերմինալի հետ՝ օգտագործելով ռադիոտեխնոլոգիա, որը կոչվում է. (5).

5. Վճարում մոտ դաշտային կապի եղանակով

Պարտադիր չէ, որ դա սմարթֆոն լինի: Համացանցի դարաշրջանում նույնիսկ մեր սառնարանը, շփվելով մեր սմարթֆոնի հետ, մեր անունից նավթ կպատվիրի, երբ սենսորները ցույց տան, որ այն սպառվում է։ Մենք միայն հաստատում ենք գործարքը։ Իր հերթին մեքենան ինքն է վճարելու վառելիքի համար՝ մեր անունից հեռակա կապ հաստատելով վճարային տերմինալի հետ։ Հնարավոր է նաեւ, որ վճարային քարտը «կարեն» այսպես կոչված. խելացի ակնոցներ, որոնք կստանձնեն սմարթֆոնի որոշ գործառույթներ (առաջին, այսպես կոչված, արդեն վաճառքում են):

Գոյություն ունի նաև առցանց վճարումների բոլորովին նոր մոտեցում՝ օգտագործելով խելացի բարձրախոսներինչպիսիք են Google Home-ը կամ Amazon Echo-ն, որոնք նաև հայտնի են որպես տնային օգնականներ: Ֆինանսական հաստատությունները ուսումնասիրում են ապահովագրության և բանկային գործունեության մեջ այս հայեցակարգի կիրառման հնարավորությունը: Ցավոք, գաղտնիության հետ կապված մտահոգությունները, ինչպիսիք են ընտանեկան քննարկումների պատահական ձայնագրումը, օգտագործելով խելացի տնային սարքավորումները և Facebook-ի վերջին սկանդալը օգտատերերի տվյալների հավաքագրման հետ կապված, կարող են դանդաղեցնել այս տեխնոլոգիայի զարգացումն ու տարածումը:

Ֆինանսական տեխնոլոգիաների նորարարներ

Նոր էր 90-ականներին։ PayPal, ծառայություն, որը թույլ է տալիս հարմարավետ վճարումներ կատարել առցանց։ Նրա համար միանգամից շատ այլընտրանքներ կային: Մի քանի տարի է, ինչ նոր գաղափարներ են կենտրոնացել սմարթֆոնների օգտագործմամբ բջջային լուծումների վրա։ Այս նոր ալիքի առաջին ստարտափներից մեկը ամերիկյանն էր Դվոլա (6), որը ներկայացրեց առցանց վճարային համակարգ, որը նախատեսված է վարկային քարտերի օպերատորներին շրջանցելու համար:

6. Դվալլայի վարչակազմ և շտաբ

Բանկային հաշվից Dwolla հաշիվ մուտքագրված գումարը կարող է ակնթարթորեն ուղարկվել այս համակարգի ցանկացած այլ օգտվողին՝ հեռախոսի հավելվածում մուտքագրելով նրա հեռախոսահամարը, էլ.փոստի հասցեն կամ Twitter-ի անունը: Օգտատիրոջ տեսանկյունից ծառայության ամենամեծ գրավչությունը փոխանցման շատ ցածր արժեքն է՝ համեմատած բանկերի և, օրինակ, PayPal-ի հետ։ Shopify ընկերությունը, որը վաճառում է առցանց գնումների ծրագրեր, առաջարկում է Dwolla-ն որպես վճարման եղանակ:

Նորագույն և արդեն շատ ավելի պայծառ, քան մնացածը, աստղը այս արագ զարգացող արդյունաբերության մեջ. Revolut - արտարժութային բանկային հաշիվների փաթեթի նման մի բան՝ զուգորդված վիրտուալ կամ ֆիզիկական վճարային քարտի հետ: Սա բանկ չէ, այլ իր անունով հայտնի դասի ծառայություն (հապավում): Այն չի ընդգրկվում ավանդների երաշխավորման սխեմայով, ուստի խելամիտ չի լինի ձեր խնայողությունները փոխանցել այստեղ: Այնուամենայնիվ, Revolta-ում որոշակի գումար ներդրելուց հետո մենք ստանում ենք բազմաթիվ հնարավորություններ, որոնք ավանդական ֆինանսական գործիքները չեն առաջարկում:

Revolut-ը հիմնված է բջջային հավելվածի վրա: Անհատները կարող են օգտվել ծառայության երկու տարբերակից՝ անվճար և ընդլայնված լրացուցիչ պրեմիում հնարավորություններով: Ծրագիրը կարելի է ներբեռնել Google Play-ից կամ App Store-ից՝ հավելվածը պատրաստված է միայն երկու խոշորագույն հարթակների համար: Գրանցման գործընթացը չպետք է դժվարություններ առաջացնի նույնիսկ սկսնակ սմարթֆոն օգտագործողների համար: Դուք պետք է ստեղծեք քառանիշ գաղտնաբառ, որն անհրաժեշտ է հավելվածը գործարկելու համար:

Մենք կարող ենք լրացուցիչ օգտագործել կենսաչափական ստուգումը հեռախոսի մատնահետքի սկաների միջոցով: Հաշիվ բացելուց հետո մենք արդեն ունենք էլեկտրոնային դրամապանակ՝ բաժանված արժույթների։ Ընդհանուր առմամբ, ներկայումս աջակցվում է 25 արժույթ, ներառյալ լեհական զլոտին: Revolut-ի հիմնական առավելություններից է բորսայական գործարքների համար միջնորդավճարների բացակայությունը և միջբանկային շուկայի փոխարժեքների օգտագործումը (առանց լրացուցիչ մարժայի): Փաթեթի անվճար տարբերակի օգտատերերը սահմանափակ են՝ առանց միջնորդավճարի, կարող եք ամսական փոխանակել 20 0,5 PLN-ին համարժեք գումար: զլոտի. Այս սահմանից վեր հայտնվում է XNUMX% միջնորդավճար:

Գրանցման պարզ ընթացակարգը չի պահանջում ինքնության ստուգում: Տեսականորեն, օգտատերը կարող է այնուհետև մուտքագրել ֆիկտիվ տվյալներ և գործարկել էլեկտրոնային դրամապանակ, սակայն այս փուլում նա կստանա շատ սահմանափակ արտադրանք: Էլեկտրոնային գործարքների և փողերի լվացման կանխարգելման ԵՄ կանոններին համապատասխան՝ առավելագույնը 1 PLN կարող է մուտքագրվել հաշվին՝ առանց ամբողջական ստուգման: złoty տարվա ընթացքում.

Դուք կարող եք ֆինանսավորել ձեր հաշիվը բանկային փոխանցումով, վճարային քարտից, Google Pay-ի միջոցով՝ օգտագործելով Google բջջային դրամապանակում պահված քարտի տվյալները: Revolut-ի անվճար տարբերակի օգտատերերը կարող են պատվիրել նաև կանխավճարային Mastercard կամ վիրտուալ քարտ (7), որը անմիջապես տեսանելի է հավելվածում և նախատեսված է առցանց գնումների համար։ Վիրտուալ քարտը տրվում է անվճար։

7. Revolut քարտ և հավելված

Կան բազմաթիվ ֆինտեխ ընկերություններ և վճարային հավելվածներ: Նշենք, օրինակ, ինչպիսիք են Stripe, WePay, Braintree, Skrill, Venmo, Payoneer, Payza, Zelle: Եվ սա դեռ սկիզբն է։ Այս ոլորտում կարիերան նոր է սկսվում:

Դուք չեք կեղծում հեմոգլոբինի մակարդակը

Կանխիկ գումարը կարող է կորցնել կամ կորցնել, երբ մենք առերեսվում ենք գողի հետ: Նույնը վերաբերում է քարտին, որը ֆիզիկապես գողանալու կարիք չունի էլեկտրոնային փողի հասանելիություն ստանալու համար. բավական է սկանավորել այն և նախադիտել PIN կոդը: Հնարավոր է նաև բջջային հեռախոս գողանալ կամ կոտրել։ Ահա թե ինչու Որպես դրամավարկային տեխնոլոգիաների գործիքներ առաջարկվել են կենսաչափական մեթոդները.

Մեզանից ոմանք արդեն մուտք են գործում մեր սմարթֆոններ և բանկ են անում մեր սմարթֆոնով: մատնահետքորը կարող է օգտագործվել նաև որոշ բանկոմատներից գումար հանելու համար: Կան առաջին բանկեր, որտեղ պետք է գրանցումներ կատարել մենք մեր ձայնով մտնում ենք. Ձայնի նույնականացման տեխնոլոգիան նույնպես չորս տարի փորձարկվել է Ավստրալիայի եկամուտների ծառայության կողմից: Ավելի քան 3,6 միլիոն դիմորդ է դիմել թեստին, ըստ հաստատության խոսնակի, և կանխատեսվում է, որ մինչև 2018 թվականի վերջ թիվը կգերազանցի 4 միլիոնը:

Չինական Alibaba ընկերությունը մի քանի տարի առաջ հայտարարեց, որ մտադիր է ներդնել վճարումների թույլտվություն։ դեմքի ճանաչման տեխնոլոգիա - հիմնականում սմարթֆոններից: CeBIT-ի ժամանակ Alibaba-ի ներկայացուցիչները ներկայացրել են լուծում («smile to pay»):

Վերջերս դուք կարող եք օգտագործել դեմքը KFC ցանցի չինական տարբերակում (9) պատվերի կատարման համար վճարելու համար: Alibaba-ի ֆինանսական թեւը՝ Ant Financial-ը, որը ներդրող է KPro (չինական KFC) ցանցում, նման հնարավորություն է գործարկել Հանչժոու քաղաքում։ Համակարգն օգտագործում է հաճախորդի լուսանկար, որն արվել է 3D տեսախցիկով, որն այնուհետև պահվում է տվյալների բազայում: Լուսանկարները վերլուծելու համար նա հաշվի է առնում դեմքի վեց հարյուր տեղն ու դրանց միջև եղած հեռավորությունը։ Հաճախորդները միայն պետք է նախապես կնքեն հաշվարկային պայմանագիր Alipay-ի հետ:

9. Գործարքների կենսաչափական նույնականացում՝ օգտագործելով դեմքի սկանավորումը չինական KFC-ում

Վուժենում՝ պատմական քաղաքում, որն ամեն տարի այցելում են միլիոնավոր զբոսաշրջիկներ, հնարավոր է դարձել շատ վայրեր գնալ՝ ցույց տալու նախկինում սկանավորված դեմքը և կապելու այն գնված մուտքի տոմսի տարբերակին։ Ամբողջ գործընթացը տևում է մեկ վայրկյանից պակաս, և ընկերությունը պնդում է, որ համակարգը 99,7% ճշգրիտ է:

Սակայն պարզվում է, որ ոչ բոլոր «ավանդական» կենսաչափական մեթոդներն են իրականում անվտանգ։ Բացի այդ, դրանք լրացուցիչ ռիսկեր են պարունակում։ Վերջերս Մալայզիայում հանցագործները, ովքեր ցանկանում են թանկարժեք մեքենա գործարկել, որի վրա մատնահետքը կարդում է բոցավառման վրա, գաղափար... կտրել տիրոջ մատը։

Ուստի մենք մշտապես փնտրում ենք լիովին անվտանգ և արդյունավետ լուծումներ։ Ֆինանսական հատվածում Hitachi-ն և Fujitsu-ն վերջին տասնամյակում աշխատել են առևտրայնացնելու տեխնոլոգիաները, որոնք նույնականացնում են մարդկանց՝ հիմնված արյան անոթների կոնֆիգուրացիա (8). Բանկային քարտը բանկոմատում տեղադրելուց հետո նրա էկրանին հայտնվում է հուշում, որով ձեր մատը կպցրեք պլաստիկ խորշի մեջ: Մոտ ինֆրակարմիր լույսը լուսավորում է կտրվածքի երկու կողմերը, և ներքևում գտնվող տեսախցիկը լուսանկարում է մատի երակները և այն համեմատում գրանցված օրինակի հետ: Եթե ​​համընկնում է, մի վայրկյան էկրանին հայտնվում է հաստատում, ապա կարող եք մուտքագրել ձեր PIN-ը և շարունակել գործարքը: Ճապոնական Կիոտո բանկը գործարկել է կենսաչափական ծրագիրը 2005 թվականին, և մինչ այժմ նրա երեք միլիոն հաճախորդների մոտ մեկ երրորդը ընտրել է այն:

Վերը նշված երկու ընկերությունների լուծումները տարբերվում են միմյանցից։ Հիտաչին մատների ռենտգեն է անում և մյուս կողմից նկարում։ Fujitsu-ն արտացոլում է լույսն ամբողջ թևից և օգտագործում է սենսոր՝ հայտնաբերելու լույսը, որը չի ներծծվում երակների կողմից: Բազմաթիվ այլ կենսաչափական մեթոդների համեմատ՝ երակային սկաներները արագ և ճշգրիտ են: Այստեղ նույնպես դժվար է գողանալ: Եթե ​​նույնիսկ գողը կտրեր մեր ձեռքը՝ երակների սկաներին խաբելու համար, նա պետք է ինչ-որ կերպ պահեր ամբողջ արյունը կտրված վերջույթի ներսում։ Միայն հեմոգլոբինի որոշակի մակարդակ ունեցող արյունն է լույսը կլանում մոտ ինֆրակարմիր սպեկտրում, որի վրա աշխատում է ընթերցողը։

Այնուամենայնիվ, այս տեխնիկայի վերաբերյալ շատ կասկածներ կան: Հետազոտությունները ցույց են տալիս, որ հաճախորդներին դուր չի գալիս այն գաղափարը, որ բանկը պահում է իրենց կենսաչափական ID-ները տվյալների բազայում: Բացի այդ, եթե հաքերները երբևէ ներխուժեին այս տվյալների բազա, կենսաչափական փորձը կավարտվի ընդմիշտ (և ընդմիշտ) բոլոր հաճախորդների համար, ում հաշիվները հարձակման են ենթարկվել. նրանք չեն կարողանա նոր երակներ ստանալ:

Այսպիսով, Hitachi-ն մշակել է մի համակարգ, որտեղ հաճախորդի բանկային քարտը պահում է կենսաչափական ձևանմուշ, և բանկոմատում գտնվող սենսորի կողմից արված լուսանկարը համընկնում է քարտի լուսանկարի հետ: Fujitsu-ն օգտագործում է նմանատիպ համակարգ։ Եթե ​​քարտը գողացնեն, նույնիսկ ամենաառաջադեմ հաքերներին դժվար կլինի մուտք գործել կենսաչափական տվյալներ: Դա պայմանավորված է նրանով, որ քարտերը կազմաձևված են այնպես, որ տվյալներ ստանան միայն բանկոմատի սենսորից և ոչ թե տվյալները փոխանցեն արտաքին համակարգչին:

Այնուամենայնիվ, մենք երբևէ կապրե՞նք տեսնելու այն օրը, երբ մենք կարող ենք ամբողջությամբ հրաժարվել բանկային, վարկային, դեբետային, խանութից, PIN քարտերից, վարորդական վկայականներից և նույնիսկ հենց փողից. ի վերջո, մեր երակները կամ կենսաբանական այլ պարամետրերն են, որ կդառնան մերը: դրամապանակներ?

պոլիմերային կանխիկ

Իսկ ինչ վերաբերում է փողի անվտանգություն? Այս հարցը վերաբերում է դրանց բոլոր տեսակներին, հին լավ կանխիկ դրամից մինչև դրամապանակի նուրբ հնարքներ, որոնք գրված են ամբողջ դեմքով:

Քանի դեռ թղթադրամը գերիշխում էր, թղթադրամների անվտանգության տեխնիկայի զարգացումը կարևոր դեր էր խաղում դրամավարկային տեխնոլոգիայի մեջ: Թղթադրամի ձևավորումն ինքնին` դրա բարդության աստիճանը, բազմաթիվ մանրամասն, բազմազան, լրացնող և թափանցող գրաֆիկական և գունային տարրերի օգտագործումը և այլն, հնարավոր կեղծիքի առաջին, հիմնական խոչընդոտներից է:

Թուղթն ինքնին նաև պաշտպանիչ տարր է` գերազանց որակ, ինչը կարևոր է ոչ միայն թղթադրամների և կեղծիքների ամրության, այլև արտադրության փուլում տարբեր տեխնոլոգիական գործընթացների նկատմամբ անվանական արժեքների ընկալունակության համար: Նշենք, որ մեր երկրում թղթադրամների համար բամբակյա թուղթ արտադրվում է լեհական անվտանգության տպարանի հատուկ թղթի գործարանում։

Այսօր օգտագործվում են տարբեր տեսակներ: ջրային նշաններ - մոնոխրոմատիկից, թղթից ավելի բաց կամ մուգ նշանով, ֆիլիգրանի և երկգույնի միջով մինչև բազմերանգ՝ ամենաթեթևից մինչև ամենամուգ տոնը սահուն անցման ազդեցությամբ:

Օգտագործված այլ լուծումները ներառում են պաշտպանիչ մանրաթելերթղթի կառուցվածքում ներկառուցված, տեսանելի ցերեկային լույսի, ուլտրամանուշակագույն կամ ինֆրակարմիր լույսի ներքո, անվտանգության թելեր, որոնք կարող են մետաղացվել, ներկվել, փայլել ուլտրամանուշակագույն ճառագայթների տակ, կարող են միկրոտպվել, պարունակել մագնիսական տիրույթներ և այլն: Թուղթը կարող է նաև լինել. քիմիապես պաշտպանված, որպեսզի այն քիմիական նյութերով մշակելու ցանկացած փորձ առաջացնի պարզ ու անջնջելի բծերի առաջացում։

Կեղծարարների գործն ավելի բարդացնելու համար, թղթադրամների տպագրության բարդ գործընթաց, օգտագործելով տպագրական տարբեր տեխնոլոգիաներ։ Միևնույն ժամանակ ներդրվում են անվտանգության լրացուցիչ տարրեր, օրինակ՝ հակապատճենային ֆոն, որը բաղկացած է շատ բարակ գծերից, թղթադրամի սահուն անցումներ օֆսեթ տպագրության ժամանակ, թղթադրամի երկու կողմերում տպված տարրեր, որոնք միավորվում են միայն այն դեպքում, երբ. դիտվում է հակառակ ուղղությամբ: լույս, միկրոպրինտներ բացասական և դրական, տարբեր տեսակի հատուկ թանաքներ, ներառյալ թաքնված թանաքները, որոնք փայլում են ուլտրամանուշակագույն ճառագայթների ազդեցության տակ:

Պողպատի փորագրման տեխնիկան օգտագործվում է թղթադրամի վրա առանձին տարրերի ուռուցիկության ազդեցությունը ստանալու համար։ Տառապալար տպագրության տեխնիկան օգտագործվում է յուրաքանչյուր թղթադրամի առանձին համար տալու համար։ Բացի այդ, այն օգտագործվում է օպտիկական պաշտպանություն ապահովելու համար (օրինակ՝ հոլոգրամներ):

Լեհաստանի վերոհիշյալ ազգային բանկը օգտագործում է վերը նշված մեթոդներից շատերը, սակայն աշխարհում անընդհատ նոր գաղափարներ են ի հայտ գալիս։ Թղթից խուսափելը գոնե կոնկրետ հասկացված։ 2017 թվականի սեպտեմբերին թղթային տասը ֆունտանոց թղթադրամների փոխակերպումը պոլիմերային թղթադրամներ (10): Նմանատիպ գործողություն 5 ֆունտանոց թղթադրամների համար այնտեղ իրականացվել է 2016 թվականի սեպտեմբերից մինչև 2017 թվականի մայիսը։

10. Պոլիմերային անցք տասը անցքի համար

Պոլիմերային փողերն ավելի դիմացկուն են վնասների, քան թղթային փողերը: Անգլիայի բանկը հայտնում է, որ դրանց ծառայության ժամկետը 2,5 անգամ ավելի է: Նրանք իրենց արտաքինից ոչինչ չեն կորցնում նույնիսկ լվացքի մեքենայում լվանալուց հետո։ Նրանք նաև, ըստ թողարկողի, ավելի լավ անվտանգություն ունեն, քան իրենց թղթային նախորդները:

քվանտային արժույթ

Չնայած էլեկտրոնային փողի ներդրման ճնշմանը, կանխիկի ապահովման նոր մեթոդներ դեռ մշակվում են: Որոշ ֆիզիկոսներ պնդում են, որ, անկախ փողի տեսակից, այն պետք է օգտագործվի դրա համար։ քվանտային մեթոդներ. Մասաչուսեթսի տեխնոլոգիական ինստիտուտի գիտնական Սքոթ Ահարոնսոնն առաջարկել է այսպես կոչված քվանտային փող – սկզբնական ստեղծողը Սթիվեն Վիզներն էր, դեռ 1969 թ. Նրա այն ժամանակվա հայեցակարգի համաձայն՝ բանկերը պետք է յուրաքանչյուր թղթադրամի վրա «գրանցեին» հարյուր կամ ավելի ֆոտոններ (11)։ Ոչ հինգ տասնամյակ առաջ, ոչ հիմա, ոչ ոք գաղափար չունի, թե ինչպես դա անել: Այնուամենայնիվ, փողը բևեռացված ֆոտոնային ջրանիշով պաշտպանելու գաղափարը դեռ հետաքրքիր է:

Թղթադրամը կամ արժույթը որևէ այլ ձևով նույնականացնելիս բանկը կստուգի յուրաքանչյուր ֆոտոնի միայն մեկ հատկանիշ (օրինակ՝ դրա ուղղահայաց կամ հորիզոնական բևեռացումը)՝ թողնելով բոլոր մյուսները անչափելի: Կլոնավորման դեմ տեսական արգելքի պատճառով հիպոթետիկ կեղծարարը կամ հաքերն ի վիճակի չեն լինի չափել յուրաքանչյուր ֆոտոնի բոլոր ատրիբուտները՝ պատճենահանելու կամ նման էլեկտրոնային փողը իր հաշվում պահելու համար: Այն նաև չէր կարող չափել յուրաքանչյուր ֆոտոնի միայն մեկ հատկանիշ, քանի որ միայն բանկը կիմանար, թե որոնք են այդ հատկանիշները: Անվտանգության այս մեթոդը նույնպես ավելի ապահով է թվում, քան կրիպտոարժույթներում օգտագործվող գաղտնագրումը:

Հարկ է նշել, որ այս մոդելը մասնավոր կոդավորումը. Մինչ այժմ միայն թողարկող բանկը կարող էր հաստատել թղթադրամների թողարկումը շուկայում, մինչդեռ Ահարոնսոնի համար իդեալական է դառնում քվանտային փողը, որը բոլորը կարող են ստուգել։ Սա կպահանջի հանրային բանալին, որն ակնհայտորեն ավելի ապահով է, քան ներկայումս օգտագործվողը: Մենք դեռ չգիտենք, թե ինչպես հասնել քվանտային վիճակների բավարար կայունության: Եվ պարզ է, որ ոչ ոքի պետք չէ դրամապանակ, որը հանկարծ ինչ-որ պահի ենթարկվի քվանտային «դեկոհերենցիայի»…

Այսպիսով, փողի ապագայի ամենահեռավոր տեսլականը ներկայացված է կենսաչափական դրամապանակի տեսքով՝ հիմնված մեր դեմքի հատկությունների կամ այլ կենսաբանական պարամետրերի վրա, որը հնարավոր չէ կոտրել, քանի որ այն պաշտպանված է քվանտային կոդավորման մեթոդներով։ Սա կարող է վերացական թվալ, բայց արժե հիշել, որ այն պահից ի վեր, երբ մենք հեռացանք «ապրանքի դիմաց» մոդելից, փողը միշտ եղել է վերացականություն: Մի՞թե մեզանից որևէ մեկի համար դա վերացականություն չի լինի այն իմաստով, որ մենք չունենք: