Բանկերը, ինչպես մենք գիտենք նրանց: Ավտոմատացումը կգա և կհավասարեցվի

Հակառակ որոշ կարծիքների, այս ոլորտն ամենևին էլ կոշտ չէ և փոփոխության ենթակա չէ։ Բանկային ոլորտը վերջին մի քանի տասնամյակների ընթացքում ենթարկվել է մի շարք ցնցումների՝ սկսած ավանդների դուրսբերման և ավանդադրման մեքենաների ներդրումից մինչև վճարային քարտերի, էլեկտրոնային փողի և առցանց բանկինգի ներդրում: Սրանք փոփոխություններ էին, որոնց մեծությունը երբեմն թերագնահատվում է:

Այնուամենայնիվ, բանկերը, որպես ծառայությունների որոշակի շրջանակ մատուցող հիմնարկներ և ձեռնարկություններ, գոյություն ունեն և աշխատում են ապահով։ Դրանք դեռ շատ հուսալի վայրեր են, որտեղ մենք նրանցից գումար ենք պահում կամ պարտք ենք վերցնում: Նա դեռ չի հասցրել արատավորել իր իմիջն ու դիրքը Կրիպտոարժույթների ժողովրդականության ալիքըորոնք թույլ են տալիս ապահով կերպով պահել և փոխանցել միջոցներ (պաշտպանություն գողությունից, բայց ոչ արժեքի կորստից):

Այնուամենայնիվ, եթե ֆինանսական հաստատություններից և ավանդական հավասարություններից ու նմանատիպ թվային «մետաղադրամներից» անկախ ճանապարհ գտնվեր, ո՞վ գիտի: Զուտ ապահովված արժույթի գաղափարը, որը չի փոխանցվում որևէ բանկի կամ նմանատիպ հավատարմագրային կազմակերպության և հոսում է առանց միջնորդների նման գործարքներում, լուրջ հարված է գոյության հիմքին: ավանդական ֆինանսական հաստատություններ. Բացի այդ, ինչպես գիտեք, այս հաստատությունները վաստակում են բոլոր տեսակի միջնորդավճարներով և երկրի ներսում փոխարժեքի տարբերություններով: kryptowaluty բացակայում են.

Այսպիսով, դուք կարող եք վճարել աշխարհի երկու տարբեր ծայրերից եկած մարդկանց միջև՝ առանց որևէ միջնորդավճարի, սահմանային, մաքսային, հարկային և այլ խոչընդոտների: Այսպիսով, խարխլվում է ոչ միայն բանկերի, այլեւ ամբողջ համակարգի դերը։ Սա ավելի լայն թեմա է, որը մենք կանդրադառնանք MT-ի այս թողարկման մեկ այլ հոդվածում:

Վերադառնալով բանկերին, այնուամենայնիվ, այս հաստատությունները պահպանում են արժույթների կայունությունը, և կրիպտո փոխարժեքներին ոչ ոք չի հետևում, հետևաբար նրանց գնանշումների «վայրի» բնույթը: Բանկերի ճակատագիրը կապված է ավանդական փողի ճակատագրի հետ։ Եթե ​​շեղում լինի հայտնի ու ապացուցված կառույցներից, բնականաբար, բանկերը խնդիրներ կունենան։ խոսել ինչ - որ բանի մասին դոլարի մթնշաղ, թվային չինական արժույթի ներդրումը (որը դժվար թե չստուգվի):

Մյուս կողմից՝ այդպես է Մաստերքարտ, մի կազմակերպություն, որը չի պայքարում բանկերի դեմ, ընդհակառակը, սկսում է վճարումներ ընդունել կրիպտոարժույթով։ JP Morgan Ethereum-ում կրիպտոարժույթով վարկեր է տրամադրում, իսկ Չինաստանն աշխատում է կենտրոնական բանկի վրա հիմնված «կրիպտոարժույթի» վրա: Այսպիսով, կարծես թե ասել, որ բանկային աշխարհը և կրիպտոարժույթները անհաշտելի հակասություններ են, մեծ չափազանցություն է: Այնուամենայնիվ, հիմնական հոսքում այլընտրանքային թվային արժույթի պոտենցիալ առաջացումը մեծապես ժխտում է բանկերի դերը և տեսականորեն լուրջ վտանգ է ներկայացնում (1):

Պետական ​​վարկերի ռեգիստր

Եթե ​​բանկերի հիմնական խնդիրներից մեկն է Ֆինանսական միջնորդություն, հենց այս միջնորդության մոդելների փոփոխություններն են, որոնք, ամենայն հավանականությամբ, կառաջացնեն փոփոխություններ հենց բանկերի գործունեության մեջ, որոնք պետք է հարմարվեն այն հաճախորդներին, ովքեր արդեն իմանալով առաջարկվող ծառայությունների նոր ալիքի առաջարկը. ֆինտեխ ստարտափ, նրանք բոլոր այն նորամուծությունները, որ տեսնում են շուկայում, նրանք կսպասեն հեղինակավոր հաստատություններից։

«Բանկային հաշիվ» և «խնայողական հաշիվ» մոդելը կարծես թե անհետացել է: Եթե ​​շատ մարդիկ դեռ օգտագործում են այս ապրանքները, ապա նման բանկային ձևերի ժամանակներն անցել են։ Ավելի ու ավելի շատ, հատկապես երիտասարդ հաճախորդները, ցանկանում են նվազագույն մնացորդ պահել իրենց ընթացիկ վճարային կարիքների համար: էլեկտրոնային դրամապանակներ. Իսկ մնացած միջոցները, եթե ունի, փոխարենը խնայում է ավանդների վրաորոնք ներկայումս գրեթե չեն հետաքրքրում Լեհաստանին, նա ցանկանում է ավելի ակտիվ գործիքներ հավաքել: Պարտադիր չէ անմիջապես ֆոնդային բորսայում, այլ տարբեր տեսակի փոխադարձ հիմնադրամներին: Իհարկե, բանկերը նույնպես կարող են նման ապրանքներ առաջարկել, բայց սա շուկայում առկա բազմաթիվ առաջարկներից միայն մեկն է։

Բանկերը կարող են ամբողջովին ավելորդ լինելերբ խոսքը վերաբերում է ներդրումների ամենանորարար ձևերին: Օրինակ, երբ խոսքը վերաբերում է վարկային ավտոմատացված գնահատման համար անհասկանալի և հանրաճանաչ մեծ տվյալների վրա հիմնված վարկավորման հարթակներ օգտագործելուն: Այս մոդելում, որպես վարկատու հանդես եկող բանկի փոխարեն, մենք ունենք «սոցիալական» հարթակ, որը կապում է բազմաթիվ վարկատուների բազմաթիվ վարկառուների հետ, ինչպիսիք են սպառողները կամ փոքր բիզնեսը:

Ակնհայտ է, որ նման ծառայությունները խաթարում են երկու կողմերի բանկերի դերն ու նշանակությունը։ Ինչ վերաբերում է ներդրողների տեսակետին, քանի որ դրանք ավանդների և ֆոնդերի այլընտրանք են, փող ներդնելու միջոց նրանց համար, ովքեր ունեն։ Բայց նաև վարկառուների համար:

Բանկերը և այլ ավանդական վարկատուները հակված են բացառել վարկառուների որոշակի տեսակներ, այդ թվում՝ «ապահովներին», որոնք ունեն մարման իրատեսական հնարավորություն՝ հաշվի առնելով սովորաբար խիստ բյուրոկրատական ​​մոտեցումը:

Կարելի է ասել, որ այն «անվտանգ չէ որպես բանկ», բայց ավելի ռիսկային վարկատուների համար, ովքեր հույս ունեն ներդրումների ավելի լավ վերադարձի, դա կարող է լինել ավելի լավը, քան, օրինակ, փոխանակումը, որը, չնայած համեմատաբար հաջողակ, շատերի կարծիքով ավելի շատ «կազինո» է, քան ներդրումային հարթակ: P2P վարկավորման հարթակներում մեծ տվյալները թույլ են տալիս ներդրողներին տրամադրել վարկառուների մանրամասն և, որ կարևոր է, տեղայնացված գնահատում: Կախված հարթակից, փոխատու նրանք կարող են մուտք ունենալ վարկառուների տվյալների մեծ, բարդ հավաքածուներ, բայց նաև ապավինում են հենց հարթակին՝ գնահատելու փոխառուներին և գնման որոշումներ կայացնելու ակտիվների դասերի միջև:

Հարկ է ավելացնել, որ ստանդարտ, համընդհանուր ռիսկի կշիռների վրա հիմնվելու փոխարեն, հարթակը կարող է օգտագործել մանրամասն չափանիշներ և հարմարվել տեղական շուկաների իրողություններին, ինչպես նաև հաշվի առնել խիստ անհատականացված պատմական վարկային պրոֆիլները՝ շատ ավելի աջակցելով ներդրողներին վարկառուների գնահատման հարցում: ավանդական ֆինանսական հաստատություններ.

2. Գործընկերների վարկավորում

Աշխարհահռչակ P2P վարկավորման հարթակները (2), ինչպես կոչվում են այս ծառայությունները, ներառում են Peerform, Lending-Club, Prosper, Funding Circle, Mintos: Այս հարթակներից ոչ բոլորն են օգտագործում մեքենայական ուսուցում և մեծ տվյալների վերլուծություն, ինչը արժե հիշել, եթե որևէ մեկի համար կարևոր է օգտագործել այս կոնկրետ տեխնիկան:

Fintech բանկերը դեռ մրցակցելու կարիք չունեն

P2P վարկավորման հարթակներ դրանք պատկանում են ֆինտեխ նորարարությունների լայն կատեգորիայի, որոնք վերջապես տարածվեցին 2008 թվականի ֆինանսական ճգնաժամի հետևանքով և մեծ մասամբ սնվեցին բանկային կառույցի պահվածքից հիասթափությամբ: Կոշտ վերահսկողության պայմաններում բանկերը կտրուկ կրճատել են իրենց գործառնություններից շատերը՝ ռիսկերը մեղմելու նպատակով՝ շուկայում զգալի բաց թողնելով: Ֆինտեխ ոլորտի ընկերությունները ներխուժել են՝ նոր գաղափարներ բերելով մի արդյունաբերություն, որը նախկինում նորարարության պակաս ուներ:

Նույնիսկ ավելի վաղ, ավելի փոքր, ճարպիկ ընկերությունները կարող էին օգտվել ֆինանսական հատվածի արագ արձագանքելու անկարողությունից, ինչպես օրինակ էր XNUMX-ականներին. PayPal, ծառայություն, որն ապահովում է հարմար առցանց վճարումներ, որոնք այն ժամանակ չէին կարող տրամադրել բանկերը և վճարային ծառայությունները, ինչպիսիք են Visa-ն կամ MasterCard-ը։

Մի քանի տարի է, ինչ նոր գաղափարներ են կենտրոնացել սմարթֆոնների օգտագործմամբ բջջային լուծումների վրա (3): Այս նոր ալիքի առաջին ստարտափներից մեկը ամերիկյան Dwolla-ն է, որը ներկայացրել է առցանց վճարային համակարգ, որը նախատեսված է վարկային քարտերի օպերատորներին շրջանցելու համար:

Ձեր բանկային հաշվից գումար է փոխանցվում Dwall-ի հաշիվը. Դուք կարող եք ակնթարթորեն գումար ուղարկել Dwolla-ի ցանկացած այլ օգտատիրոջ՝ հեռախոսի հավելվածում մուտքագրելով նրա հեռախոսահամարը, էլփոստի հասցեն կամ Twitter-ի անունը: Օգտատիրոջ տեսանկյունից ծառայության ամենամեծ գրավչությունը փոխանցման շատ ցածր արժեքն է՝ համեմատած բանկերի և, օրինակ, PayPal-ի հետ։ Shopify, ընկերությունը, որը վաճառում է առցանց գնումների ծրագրեր, առաջարկում է Dwolla-ն որպես վճարման եղանակ:

Revolut-ը վերջին տարիներին այս արագ զարգացող արդյունաբերության աստղն է: արտարժութային բանկային հաշիվների փաթեթհամակցված վիրտուալ կամ ֆիզիկական վարկային քարտ. Այնուամենայնիվ, սա բանկ չէ, այլ ֆինտեխ ծառայության տեսակ («ֆինանսական տեխնոլոգիա» հապավումը): Նա ապահովագրված չէ ավանդների երաշխավորման սխեմայով, ուստի խելամիտ չի լինի վստահել նրան ձեր խնայողությունները: Այնուամենայնիվ, Revolta-ում որոշակի գումար ներդրելուց հետո մենք ստանում ենք բազմաթիվ հնարավորություններ, որոնք ավանդական ֆինանսական գործիքները մեզ չեն առաջարկում: Գրանցման պարզ ընթացակարգը չի հաստատում ձեր ինքնությունը: Տեսականորեն օգտատերը կարող է մտացածին տվյալներ մուտքագրել և գործարկել էլեկտրոնային դրամապանակ։ Այնուամենայնիվ, այս մակարդակում մենք ստանում ենք շատ սահմանափակ արտադրանք: Էլեկտրոնային փողի և փողերի լվացման կանխարգելման ԵՄ կանոններին համապատասխան՝ առանց ամբողջական ստուգման հաշիվը թույլ է տալիս այն համալրել տարեկան 1000 PLN առավելագույն գումարով:

Կան բազմաթիվ ֆինտեխ ընկերություններ և վճարային հավելվածներ: Նշենք այնպիսի օրինակներ, ինչպիսիք են Stripe, WePay, Braintree, Skrill, Venmo, Payoneer, Payza, Zelle։ Եվ սա դեռ սկիզբն է։ Այս գաղափարների մասին կարելի է երկար խոսել։ Սա մի հատված է, որի կարիերան նոր է սկսվում։

Մեծ ու հեղինակավոր բանկերը կրկնօրինակում են ֆինտեխ լուծումներ. Միևնույն ժամանակ, դրանք բավականին կայուն զարգանում են և գնահատվում է, որ միջինը հինգ տարով հետ են մնում բջջային և նմանատիպ նորամուծությունների հարցում: Այնուամենայնիվ, բանկերը գիտեն, որ իրականում ստիպված չեն մրցակցել ֆինտեխ նորեկների հետ:

Բաշխիչ ցանցի մասշտաբի և զարգացման առավելությունը նրանց հնարավորություն է տալիս պահպանել զգալի հաճախորդների բազա բավարար և աստիճանաբար ավելի նորարարական արտադրանքով: Խոշոր հաստատությունների գերակայությունը խանգարում է ֆինտեխներին իսկապես մրցակցել բանկերի հետ: Եթե ​​բանկը իսկապես ցանկանում է դառնալ ոլորտում նորարարության առաջատարը, նա կարող է համեմատաբար հեշտությամբ և արագ տիրել ֆինտեխ տարածությանը, քանի որ այն ունի ավելի ցածր ծախսեր՝ միջոցներ հայթայթելու համար և կարող է իրեն թույլ տալ շատ ավելին ծախսել հաճախորդների ձեռքբերման և պահպանման վրա:

Ուստի բնօրինակ անվանումներով ոչ բոլոր տեսակի հավելվածները վտանգ են ներկայացնում բանկերի համար։ Շատ ավելի մեծ պոտենցիալ խնդիր է ավելի ընդհանուր միտումը և տեխնոլոգիական ուղղություն, որը կոչվում է ավտոմատացում. Այսպիսով, ֆինանսական կառավարման մեջ բոլոր միջանկյալ տարրերը վերացնելով, հատկանշական է նույնիսկ համար էլեկտրոնային բանկինգ. Եթե ​​բանկերը սկսեն կորցնել հաճախորդների հետ հարաբերությունները ավտոմատացման պատճառով, նրանք կդառնան գործիքներ, խողովակների և գուլպաների մատակարարներ, որոնք օգտագործվում են փողերը տեղից տեղ պահելու և տեղափոխելու համար: Վերջնական արդյունքը անտեսանելի խելացի ծառայություն է, որը հասկանում և անում է ամեն ինչ հաճախորդի համար:

Եվ այս ամենի հետ մեկտեղ բանկի դերը՝ որպես անվտանգություն և արդյունավետություն երաշխավորող ապրանքանիշ, պոտենցիալ վերանում է։ Այնուամենայնիվ, նրանք դեռ կարո՞ղ են հայտնվել ավտոմատացված ֆինանսական ծառայությունների այս աշխարհում, ոչ թե որպես լավագույն միջնորդներ և ֆոնդերի կառավարիչներ, այլ որպես հուսալիության երաշխավորներ: Ով գիտի? Այնուամենայնիվ, սա մի փոքր այլ դեր է, քան նախկինում:

Տես նաեւ.