Բոնուս-մալուս հարաբերակցության ստուգում
Պարունակություն
Հին ժամանակներից ապահովագրության պայմանագիրն առանձնանում էր ալեատոր (ռիսկային) բնույթով, այսինքն՝ կախված իրականության հանգամանքներից՝ ապահովագրողը կարող էր և՛ մեծ շահույթ ստանալ, և՛ մնալ «կարմիրի մեջ»: Ապահովագրական բիզնեսում ցանկացած պրոֆեսիոնալ ընկերություն փորձում է հաշվարկել շահույթի բոլոր հնարավորությունները և հնարավոր ռիսկերը՝ տնտեսական կոլապսից խուսափելու համար։ Դրա համար ավտոապահովագրության ոլորտում առանցքային գործակիցներից մեկը CBM-ն է (բոնուս-մալուս գործակից):
KBM-ի հայեցակարգը և արժեքը
Բոնուսը լատիներենից թարգմանաբար նշանակում է «լավ», իսկ malus՝ «վատ»: Սա լույս է սփռում ապահովագրական ցուցիչի հաշվարկման սկզբունքի վրա՝ հաշվի է առնվում վարորդի հետ պատահած ամեն վատը (ապահովագրված իրադարձությունները) և ամեն լավը (առանց վթարի վարում):
Ընդհանրապես, բոնուս-մալուս գործակիցը հասկանալու մի քանի մոտեցում կա, որոնք տարբերվում են միայն տերմինի մեկնաբանման նրբություններով, բայց ունեն նույն էությունը։ CBM-ն է.
- վարորդի համար զեղչերի համակարգ առանց վթարի վարելու համար.
- Ապահովագրության արժեքի հաշվարկման մեթոդ՝ հաշվի առնելով վարորդի հետ ապահովագրական իրադարձությունների առաջացման նախկին փորձը.
- վարկանիշների և պարգևատրումների համակարգ այն վարորդների համար, ովքեր չեն դիմում ապահովագրական վճարումների համար և չունեն ապահովագրական իրադարձություններ իրենց մեղքով:
Անկախ նրանից, թե ինչպես նայենք այս հայեցակարգին, դրա էությունն այն է, որ նվազեցնենք OSAGO ապահովագրական քաղաքականության գինը ամենապատասխանատու վարորդների համար, ովքեր երկար ժամանակ կարողանում են խուսափել ապահովագրված իրադարձությունների սկսվելուց իրենց մեքենայով և, որպես հետևանք, դիմումներ. ապահովագրական հատուցում. Նման վարորդները առավելագույն շահույթ են բերում ավտոապահովագրողներին, հետևաբար վերջիններս պատրաստ են առավելագույն հավատարմություն ցուցաբերել ապահովագրության գինը որոշելիս։ Արտակարգ իրավիճակներում վարելու դեպքում գործում է հակառակ օրինաչափությունը:
OSAGO-ի համար KBM-ի հաշվարկման և ստուգման մեթոդներ
Կախված հանգամանքներից, որոշ մարդկանց համար ավելի հարմար է ինքնուրույն հաշվարկել իրենց հնարավոր BMF-ը, իսկ մյուսների համար ավելի հեշտ է դիմել պաշտոնական տվյալների բազաներին և տեղեկատվություն ստանալ պատրաստի տեսքով: Այնուամենայնիվ, վիճելի իրավիճակներում, երբ ապահովագրողի կողմից հաշվարկված KBM-ը տարբերվում է մեքենայի սեփականատիրոջ ակնկալածից անբարենպաստ ուղղությամբ, շատ օգտակար է ինքնուրույն հաշվարկել ձեր գործակիցը:
KBM-ի հաշվարկը ըստ արժեքների աղյուսակի
OSAGO-ի համար բոնուս-մալուս գործակիցը հաշվարկելու համար մեզ անհրաժեշտ է հետևյալ տեղեկատվությունը.
- վարորդական փորձ;
- վերջին տարիների ապահովագրական պահանջների գծով պահանջների պատմությունը.
CBM-ի որոշման համար հաշվարկներն իրականացվում են Ռուսաստանի բոլոր ապահովագրական ընկերություններում ընդունված աղյուսակի հիման վրա:
Աղյուսակում նոր հայեցակարգ է համարվում «մեքենաների սեփականատերերի դասը»: Ընդհանուր առմամբ M-ից 15-ը կարելի է առանձնացնել 13 դասարան։ Նախնական դասը, որը հատկացվում է մեքենաների սեփականատերերին, ովքեր նախկինում մեքենա վարելու փորձ չունեին, երրորդն է: Հենց նա է համապատասխանում մեկին հավասար չեզոք KBM-ին, այսինքն՝ գնի 100%-ին։ Հետագայում, կախված դասում մեքենայի սեփականատիրոջ նվազումից կամ ավելացումից, նրա KBM-ն նույնպես կփոխվի։ Առանց պատահար վարելու յուրաքանչյուր հաջորդ տարվա համար վարորդի բոնուս-մալուս հարաբերակցությունը նվազում է 0,05-ով, այսինքն՝ ապահովագրական քաղաքականության վերջնական գինը կլինի 5%-ով պակաս։ Այս միտումը կարող եք նկատել ինքներդ՝ նայելով աղյուսակի երկրորդ սյունակը վերևից ներքև։
KBM-ի նվազագույն արժեքը համապատասխանում է M դասին, որը նշանակում է malus, որը մեզ հայտնի է քննարկվող գործակցի անունով: Մալուսն այս գործակցի ամենացածր կետն է և 2,45 է, այսինքն՝ թանկացնում է քաղաքականությունը գրեթե 2,5 անգամ։
Կարող եք նաև նկատել, որ BSC-ն միշտ չէ, որ փոխվում է նույն թվով միավորներով: Հիմնական տրամաբանությունն այն է, որ որքան երկար է վարորդը վարում մեքենան առանց ապահովագրված դեպքերի, այնքան ցածր է դառնում գործակիցը։ Եթե առաջին տարում նա վթարի էր ենթարկվել, ապա KBM-ում ամենամեծ կորուստն է՝ 1-ից մինչև 1,4, այսինքն՝ պոլիսի համար թանկացում 40%-ով։ Դա պայմանավորված է նրանով, որ երիտասարդ վարորդը ոչ մի կերպ իրեն դրական չի դրսևորել և արդեն վթարի է ենթարկվել, և դա կասկածի տակ է դնում նրա վարելու հմտությունների մակարդակը։
Եկեք օրինակ բերենք աղյուսակը օգտագործելու կարողությունը համախմբելու և ձեր ունեցած անհատական տվյալներից հեշտությամբ հաշվարկելու BMF-ը: Ենթադրենք, դուք երեք տարի առանց վթարի եք վարում ձեր անձնական մեքենան: Հետևաբար, դուք ստանում եք 6-րդ դասի ավտոմեքենայի սեփականատեր՝ բոնուս-մալուս 0,85 հարաբերակցությամբ և 15% զեղչով ստանդարտ ապահովագրական քաղաքականության գնի վրա: Ենթադրենք նաև, որ դուք վթարի եք ենթարկվել և այդ տարվա ընթացքում դիմել եք ձեր ապահովագրողին՝ գումարը վերադարձնելու համար: Այս դժբախտ դեպքի պատճառով ձեր դասը կնվազի մեկ կետով, իսկ MPC-ն կբարձրանա մինչև 0,9, որը համապատասխանում է զեղչի ընդամենը 10%-ին: Այսպիսով, մեկ դժբախտ պատահարը ձեզ կարժենա ապագայում ձեր ապահովագրական քաղաքականության գնի 5% բարձրացում:
Դասը որոշելու համար հաշվի են առնվում ոչ ավելի, քան մեկ տարի առաջ ավարտված պայմանագրերի մասին տեղեկությունները: Հետևաբար, երբ ապահովագրության ընդմիջումը մեկ տարուց ավելի է, բոնուսը զրոյացվում է:
Աղյուսակ՝ KBM-ի սահմանում
| Մեքենայի սեփականատեր դաս | KBM | Ավտոմեքենայի սեփականատիրոջ դասի փոփոխություն տարվա ապահովագրված դեպքերի առաջացման պատճառով | ||||
| 0 վճարումներ | 1 վճարում | 2 վճարում | 3 վճարում | 4 կամ ավելի վճարումներ | ||
| M | 2,45 | 0 | M | M | M | M |
| 0 | 2,3 | 1 | M | M | M | M |
| 1 | 1,55 | 2 | M | M | M | M |
| 2 | 1,4 | 3 | 1 | M | M | M |
| 3 | 1 | 4 | 1 | M | M | M |
| 4 | 0,95 | 5 | 2 | 1 | M | M |
| 5 | 0,9 | 6 | 3 | 1 | M | M |
| 6 | 0,85 | 7 | 4 | 2 | M | M |
| 7 | 0,8 | 8 | 4 | 2 | M | M |
| 8 | 0,75 | 9 | 5 | 2 | M | M |
| 9 | 0,7 | 10 | 5 | 2 | 1 | M |
| 10 | 0,65 | 11 | 6 | 3 | 1 | M |
| 11 | 0,6 | 12 | 6 | 3 | 1 | M |
| 12 | 0,55 | 13 | 6 | 3 | 1 | M |
| 13 | 0,5 | 13 | 7 | 3 | 1 | M |
Տեսանյութ՝ KBM-ն ըստ աղյուսակի ստուգելու մասին
KBM-ի ստուգում RSA-ի պաշտոնական կայքում
Երբեմն օգտակար է ինքներդ ձեզ նայել ապահովագրողի աչքերով և հասկանալ, թե ինչ զեղչի իրավունք ունեք: Պաշտոնական տեղեկատվությանն անվճար մուտք ստանալու ամենահարմար միջոցը PCA-ի պաշտոնական կայքն է: Հարկ է նշել, որ բառացիորեն վերջին ամիսներին այն ենթարկվել է լուրջ փոփոխությունների՝ դառնալով ավելի ժամանակակից և հարմար օգտագործման համար։
Ընդհանուր առմամբ, բոնուս-մալուս գործակցի մասին հետաքրքրող տեղեկատվությունը ստանալու համար անհրաժեշտ է կատարել միայն այս մի քանի պարզ քայլերը.
- Գնացեք RSA-ի պաշտոնական պորտալ: Check KBM էջը գտնվում է Հաշվարկներ բաժնում: Այնտեղ դուք պետք է նշեք անձնական տվյալների մշակմանը համաձայնություն արտահայտող վանդակը, ինչպես նաև սեղմեք «OK» կոճակը:
Մի մոռացեք համաձայնել անձնական տվյալների մշակմանը, քանի որ առանց դրա անհնար է ստուգել KBM-ն - Սեղմելով «OK» կոճակը, դուք կտեղափոխվեք կայքի էջ՝ լրացնելու համար նախատեսված դաշտերով: Պարտադիր գծերը նշվում են կարմիր աստղանիշով։ Տվյալները մուտքագրելուց հետո մի մոռացեք անցնել «Ես ռոբոտ չեմ» ստուգումը` նշելով համապատասխան վանդակը:Պետք է հիշել, որ KBM-ի տվյալները հասանելի են միայն Ռուսաստանի Դաշնության քաղաքացի հանդիսացող վարորդների համար
- Ի վերջո, սեղմեք «Որոնում» կոճակը և ստուգեք առանձին պատուհանում ցուցադրված արդյունքները:Եթե ձեր տվյալների համաձայն կա KBM-ի սխալ ցուցադրում, դուք պետք է դիմեք ապահովագրողին պարզաբանումների համար
PCA տվյալների բազան տեղեկատվության ամենահուսալի արտաքին աղբյուրն է, քանի որ այն կուտակում է բոլոր ապահովագրական ընկերությունների տվյալները: Եթե ապահովագրողի գործակիցը տարբերվում է կայքում նշվածից, նա պարտավոր է ստուգել այն և վերահաշվարկել։
Տեսանյութ. BCC-ի հաշվարկ՝ օգտագործելով Ռուսաստանի ավտոապահովագրողների միության պաշտոնական պորտալը
KBM-ի վերականգնման ուղիները
Մի շարք պատճառներով ձեր գործակիցը, երբ ստուգվում է PCA-ի պաշտոնական կայքում, կարող է համարժեքորեն չցուցադրվել իրական հանգամանքներին և ձեր հաշվարկներին՝ ըստ աղյուսակի: Որպես կանոն, KBM-ի հետ կապված սխալները հանգեցնում են «շարժիչային քաղաքացու» համար պարտադիր ապահովագրության քաղաքականության արժեքի զգալի աճի և, հետևաբար, կավելանան ձեր անձնական բյուջեի առանց այն էլ լուրջ բեռը: Գործակիցի հաշվարկի ձախողման պատճառը կարող է լինել.
- մարդկային գործոն (ապահովագրական գործակալի սխալ անձնական տվյալները գրանցելիս);
- վարորդական իրավունքի ծրագրված փոփոխություն (եթե ապահովագրողին այդ մասին չի ծանուցվել).
- OSAGO-ի «անսահմանափակ» քաղաքականության իրականացում.
- մեկից ավելի անձանց ապահովագրության մեջ ընդգրկում (ՄՍԿ-ի գնահատումը կկատարվի նվազագույնը): Օրինակ, եթե ապահովագրության մեջ ներառված է 0,9 և 0,6 BMF ունեցող ավտոմեքենայի սեփականատեր, ապա զեղչը կլինի 10%, ոչ թե 40%;
- հայտարարելով ավտոապահովագրող ընկերություն, որը նախկինում օգտագործում էիք սնանկության համար:
PCA կայքում բոնուս-մալուս գործակցի վերականգնում
KBM-ի վերականգնման ամենադյուրին եղանակներից մեկը առցանց դիմումն է Ռուսաստանի ավտոապահովագրողների միությանը իրենց պաշտոնական կայքում: Դա անելու համար անհրաժեշտ է միայն ինտերնետ հասանելիություն և մի փոքր ժամանակ հայտ լրացնելու և ներկայացնելու համար։
Բողոք ներկայացրեք ապահովագրական ընկերության դեմ ստանդարտ ձևի կամ ազատ ձևի բողոքարկումով, եթե դրա էությունը կապված չէ ապահովագրողի գործողությունների հետ: Փաստաթուղթը կարող եք ուղարկել request@autoins.ru էլեկտրոնային փոստով կամ «Հետադարձ կապ» ձևի միջոցով:
Նշելու համար պարտադիր մանրամասներ, առանց որոնց հայտը չի դիտարկվի.
- F. I. O. ամբողջությամբ;
- ծննդյան ամսաթիվը;
- վարորդական իրավունքի համարը վարորդական իրավունքի պատճենով (կամ անձնագիր՝ պայմանագրերի համար, որոնք կնքվում են այնպիսի պայմաններով, որոնք չեն սահմանափակում տրանսպորտային միջոց վարելու թույլատրված անձանց թիվը):
PCA-ն ինքնին տվյալների բազայում ուղղումներ չի կատարի: Դիմումը կպարտավորեցնի ապահովագրողին վերահաշվարկել գործակիցը և ներկայացնել ճիշտ տեղեկատվություն։
KBM-ի վերականգնման առանձնահատկությունները հին ԱՊՊԱ քաղաքականության բացակայության պայմաններում
Որպես կանոն, առավել բարենպաստ բոնուս-մալուս գործակից ունեն վարորդներն առանց պատահարների վարելու բավականին երկար փորձ (10 տարի և ավելի): Նման պայմաններում բավականին դժվար է ապահովագրական ընկերություններից պահպանել բոլոր պահանջվող փաստաթղթերը։ Սա հատկապես վերաբերում է այն մեքենաների սեփականատերերին, ովքեր բազմիցս փոխել են ապահովագրողին:
Բարեբախտաբար, օրենքի տառի համաձայն, մեքենա վարելու ամբողջ ընթացքում ապահովագրական պոլիսներ հավաքելու և պահելու կարիք չկա: Այսպիսով, «ՕՍԱԳՕ-ի մասին» թիվ 10-FZ դաշնային օրենքի 15-րդ հոդվածի 40-րդ կետի համաձայն պարունակում է ապահովագրողի հետևյալ օգտակար պարտականությունը.
Պարտադիր ապահովագրության պայմանագիրը լուծելուց հետո ապահովագրողը պետք է ապահովադրին տրամադրի տեղեկատվություն տեղի ունեցած ապահովագրական դեպքերի քանակի և բնույթի, իրականացված ապահովագրական հատուցման և առաջիկա ապահովագրական հատուցման, ապահովագրության տևողության մասին, Պարտադիր ապահովագրության պայմանագրի գործողության ընթացքում տուժողների ապահովագրական հատուցման գծով քննված և չմարված պահանջները և ապահովագրության վերաբերյալ այլ տեղեկություններ.ապահովագրություն (այսուհետ՝ ապահովագրական տեղեկատվություն). Ապահովագրության մասին տեղեկատվությունը ապահովագրողների կողմից տրամադրվում է անվճար գրավոր, ինչպես նաև մուտքագրվում է պարտադիր ապահովագրության ավտոմատացված տեղեկատվական համակարգում, որը ստեղծվել է սույն դաշնային օրենքի 30-րդ հոդվածի համաձայն:
Ի վերջո, բացի անվճար գրավոր տեղեկանքից, ապահովագրողից պահանջվում է նաև անհապաղ մուտքագրել ապահովագրության մասին տեղեկությունները OSAGO AIS տվյալների բազայում, որտեղից ձեր նոր ապահովագրական ընկերությունը կարող է ստանալ դրանք:
KBM-ի վերականգնման այլ եղանակներ
RSA-ին դիմելը հեռու է արդարությունը վերականգնելու միակ, և իրականում ոչ ամենաարդյունավետ միջոցից KBM-ի հաշվարկի ճիշտությունը ստուգելու հարցերում: Ահա ընդամենը մի քանի այլընտրանքային մեթոդներ.
- բողոք ապահովագրական ընկերությանը.
- բողոք Կենտրոնական բանկ;
- վճարովի առցանց ռեսուրսներ;
- ապահովագրական գործակալներ.
Կապ հաստատել ապահովագրական ընկերության հետ
Վերջին մի քանի տարիների ընթացքում տեղի ունեցած օրենսդրության փոփոխությունների պատճառով ուղղակիորեն կապ հաստատել IC-ի հետ, որը կիրառել է գործակիցի սխալ արժեքը, ամենանախընտրելի տարբերակն է: Բանն այն է, որ 2016 թվականի վերջից ապահովագրված անձի դիմումը ստանալուց հետո ապահովագրողը պարտավոր է ինքնուրույն ստուգել՝ արդյոք կիրառվող կամ կիրառվելիք գործակիցը համապատասխանում է AIS PCA-ում պարունակվող արժեքին: Բացի այդ, միայն ապահովագրողներն իրավունք ունեն ներկայացնելու պայմանագրերի և ապահովագրական դեպքերի վերաբերյալ տվյալները՝ PCA տվյալների բազայում ներառելու համար:
Գրեթե ցանկացած ապահովագրական ընկերություն այժմ ունի կայք, որտեղ դուք կարող եք բողոքել KBM-ի սխալ հաշվարկից՝ առանց անձնական այցելության ժամանակ կորցնելու:
Որպես օրինակ վերցնենք նման էջը Ռուսաստանում ամենահայտնի ապահովագրողի՝ Ռոսգոսստրախի կայքում։ Ահա հայտ ներկայացնելու քայլերը.
- Առաջին հերթին, դուք պետք է գնաք «Ռոսգոսստրախ» ապահովագրական ընկերության կայք և գտնեք «Հետադարձ կապ» կոչվող հարցումները թողնելու համար:Ընկերությանը կոնկրետ հարցում անելուց առաջ անհրաժեշտ է նշել «ֆիզիկական / իրավաբանական անձ» վանդակները և ընտրել թեմա.
- Հաջորդը, էջի ներքևում ընտրեք «Լրացրեք ձևը» և լրացրեք բոլոր սյունակները, որոնք նշված են որպես պարտադիր:Քաղաքականության և անձամբ դիմողի մասին բոլոր տվյալները լրացնելը թույլ կտա CSG-ին ստուգել KBM-ի հաշվարկի ճիշտությունը:
Վերջում դուք պետք է մուտքագրեք կոդը նկարից և համաձայնեք տվյալների մշակմանը, ինչպես նաև բողոքարկում ուղարկեք՝ սեղմելով էջի ներքևի կանաչ կոճակը։
Առանց ստուգումը անցնելու՝ նկարից ծածկագիրը մուտքագրելու և անձնական տվյալների մշակմանը համաձայնություն տալու միջոցով, անհնար է բողոքարկում ուղարկել։
Ընդհանուր առմամբ, հետադարձ կապի բոլոր ձևերը շատ նման են և պահանջում են հետևյալ տեղեկատվությունը.
- ապահովագրության քաղաքականության մանրամասները;
- վարորդների թիվը և նրանցից յուրաքանչյուրի տվյալները (լրիվ անունը, ծննդյան ամսաթիվը, անձնագրի և վարորդական իրավունքի վկայականի տվյալները).
- բուն մեքենայի տվյալները (VIN, պետական համար):
Տարբերությունը կայանում է միայն ապահովագրողի կայքի ինտերֆեյսի հարմարավետության և գունեղության մեջ:
Բողոք Կենտրոնական բանկ
Ամենաարդյունավետ միջոցներից մեկը, եթե ապահովագրական ընկերության հետ կապ հաստատելը ցանկալի արդյունք չի տվել, բողոք ներկայացնելն է Ռուսաստանի Կենտրոնական բանկին (CBR): Դա անելու համար դուք պետք է անեք հետևյալը.
- Գնացեք Կենտրոնական բանկի «Ներկայացրեք բողոք» էջը։Անցնելով Կենտրոնական բանկի կայքի համապատասխան էջ՝ դուք պետք է ընտրեք բողոքի թեման ստորև ներկայացված տարբերակներից
- «Ապահովագրական կազմակերպություններ» բաժնում ընտրեք OSAGO-ն, իսկ ստորև բերված ցանկից՝ «KBM-ի ոչ ճիշտ օգտագործումը (զեղչեր՝ առանց պատահարների վարման համար) պայմանագիր կնքելիս»:Ապահովագրողները վերահսկվում են Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի կողմից, ուստի նրանց դեմ բողոքներ գրելը այս հասցեով դատարկ վարժություն չէ:
- Կարդացեք տեղեկատվությունը և սեղմեք «Ոչ, շարունակեք բողոք ներկայացնել»: Ձեր առջեւ կբացվեն մի շարք պատուհաններ, որոնք պետք է լրացվեն։Բողոքարկում գրել կարողանալու համար պետք է նշել, որ ներկայացված տեղեկատվությունը ձեզ չի օգնել
- «Հաջորդ» կոճակը սեղմելուց հետո լրացրեք ձեր անձնական տվյալները և բողոքը կուղարկվի։Անձնագրային տվյալների ճշգրիտ (պաշտոնական փաստաթղթերի համաձայն) լրացումը երաշխավորում է դիմումի քննարկումը, քանի որ Կենտրոնական բանկն իրավունք ունի անտեսելու անանուն հարցումները.
Վճարովի առցանց ծառայություններ
Այսօր ցանցում բազմաթիվ առաջարկներ կան առևտրային առցանց կառույցներից, որոնք համեմատաբար քիչ գումարի դիմաց առաջարկում են իրենց ծառայությունները KBM-ի վերականգնման համար՝ առանց տնից դուրս գալու:
Եթե դեռ որոշում եք դիմել նման կայքերի օգնությանը, ապա առաջնորդվեք սովորական ավտովարորդների խորհուրդներով, ովքեր գոհ էին ծառայությունների որակից և միջնորդի ազնվությունից։
Տեսանյութ. ավելին, թե ինչպես վերականգնել հարաբերակցությունը
MBM-ը էական փոփոխական է, որը, կախված հանգամանքներից, կարող է կա՛մ բարձրացնել ձեր OSAGO քաղաքականության արժեքը, կա՛մ կրկնակի կրճատել այն: Չափազանց օգտակար է սովորել, թե ինչպես օգտագործել աղյուսակը և ինքնուրույն հաշվարկել ձեր գործակիցը, որպեսզի ապահովագրողների սխալների դեպքում ժամանակին դիմեք դրանց ուղղման համար հենց ապահովագրական ընկերությանը կամ վերահսկող մարմիններին (Կենտրոնական բանկ) և մասնագիտական ասոցիացիաներին ( Ռուսաստանի ավտոապահովագրողների միություն):
